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移动金融及其发展历程

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如意！

一、引言

通信科技的进步及商业模式的更新为移动金融的

发展打开了全新的局面，移动金融作为一个新型的融

合产业，正吸引着大波金融企业、通信企业、互联网

企业等加入到这一个市场，分一瓢羹。移动金融不仅

可以利用无线网络的优势，为用户提供安全便捷、丰

富多彩的产品和服务，而且还能够满足用户个性化的

需求，满足各个利益相关者的发展诉求，为整个移动

金融产业链创造增值服务。

无线网络的普及，移动终端的更新换代，云计算、

大数据等信息处理技术的发展，为移动金融拉出了纵

向整合的帷幕，开始了新一轮以智能化、平台化、服

务化去中介化为核心的市场革新。移动金融业态的崛

起，必将带领传统金融模式向智能信息化与移动网络

化并重的新模式转型。

二、移动金融及其特点

移动金融是指采用移动终端、无线网络及移动通

讯技术，结合云计算、大数据、移动网络、社交网络

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等移动互联应用的运营理念和营销策略，对外提供金

融产品、服务及其他增值业务的金融服务业态。

根据移动金融模式承载的技术和本身产业特色来

看，其特征可归纳为：

第一，数字化，大数据、云计算等是移动金融得

以运转的技术工具，每一个金融数据都是代表着一笔

实在的金融交易。移动金融将线下的金融服务搬上移

动网络平台，既能提高工作效率，又能节约交易成本。

第二，网络化，移动金融业务依赖于移动网络技

术，有着网络经济的一般发展规律，因而产生网络效

应与外部性、经济规模性及编辑收益递增等特征。

第三，创新性，移动金融是经济与科技发展、金

融数字化信息化的产物，以满足客户多元化需求为中

心，提升客户体验为目标，其发展与社会生产生活息

息相关，服务智能化、柔性化，必须坚持以市场需求

为导向，大力推动创新发展。

第四，横向跨越，移动金融涉及多个产业，产业

相关性强，不能简单地理解为从电信业或是金融业衍

生出来的，而是要将其看做一个新型产业，一个综合

多行业的产业链，相比于传统产业，移动金融产业链

科技含量更高，产业附加值更大。

三、移动金融在国际的发展历程

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移动金融萌芽阶段

移动金融最早可以追溯到20世纪。随着GSM的

应用，用户通过银行账户直接在互联网上或者移动互

联网上向600家商店支付货款，只是简单的输入用户

名、密码还有TAN就可以完成交易了，这是一种基于

SSL的解决方案，就是移动支付的雏形。1984年芬兰

用户就开始使用这种付款方式，这也是线上银行首次

被引入市场。

移动金融普及阶段

1992年，芬兰Merita银行率先推出移动银行业务，

允许客户通过GSM网络支付账单，1997年开始，英

国Barclay银行与Cellnet进行了关于移动银行业务的

合作。用户在一部特殊的手机上拨“Barclay”键，就会

受到一份简短的银行声明，用于检查信用卡额度、余

额。随后又开通利用短消息检查账户余额及交易等业

务。到1999年，有94%的欧洲银行提供了在线银行

业务。

移动金融快速发展阶段

20世纪末，WAP手机的问世，给移动金融带来

了新的创新点，移动银行业务开始从短消息向WAP

转变。Meritu在结束了与诺基亚合作的8个月试验期

后，在1999年10月推出了商用WAP银行业务。IBM

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与某银行在2000年的第一季度推出基于WAP的移动

银行业务。1999年8月，法国电信开始移动网购物的

TtiAchat业务，采用带