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2、村镇银行信贷业务基本操作规程

信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查、审议审批、信用发放与支付、

贷后管理六个阶段。除特殊规定外，客户在村镇银行办理信贷业务，遵循先评级、

后授信、再用信的原则。本流程适用于长子农商行下辖各村镇银行。

一、对公信贷业务

1.受理阶段

村镇银行是对公信贷业务的受理部门。受理部门应依据有关法律法规、规章

制度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户申请。

受理阶段主要包括客户申请、资格审查、客户提交材料、材料初审等环节。

1.1客户申请

该环节可以是客户主动到村镇银行申请信贷业务，也可以是村镇银行主动向

客户营销信贷业务，请客户提出信贷申请。客户经理既要认真了解客户的需求情

况，又要准确介绍村镇银行的有关信贷规定（包括客户资格要求、信贷业务利率、

费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。

1.2资格审查

申请信贷业务的客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的

企业（事业）法人、其他经济组织。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照

的独资企业、合伙企业、合伙型联营企业、中外合作经营企业；经民政部门核准

登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企

业法人分支机构等。客户应当具备以下主要条件：

（1）持有人民银行核发且年检合格的贷款卡；

（2）信贷业务用途明确、合法；

（3）生产经营合法、合规；

（4）具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（5）信用状况良好；

（6）在村镇银行开立结算账户；

（7）村镇银行要求的其他条件。

申请固定资产贷款的还应符合以下条件：

（1）符合国家的产业、环保、土地等相关政策，并按规定取得相应的准入

文件；

（2）按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，并取得相应的批准

文件；

（3）符合国家有关项目资本金制度的规定；

（4）符合项目准入的相关标准。

1.3客户提交材料

通过资格审查的客户应提交相关材料，包括客户基本材料、信贷业务材料、

担保材料。对未通过资格审查的客户，客户经理应向其说明不予受理的原因。

1.4材料初审

客户经理应对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审

查，主要审查内容为：

（1）基本资料审查。申请书中记载的信贷业务品种、币种、期限、金额、

担保方式、用途与协商的内容是否相符；财务报表加盖的公章是否清晰，与营业

执照和贷款卡上的客户名称三者是否一致；股东大会或董事会决议是否达到公司

章程规定的有效签字人数；营业执照及其他证件是否经年审合格或有效。

（2）信贷业务材料的初步审查。根据信贷业务品种的规定对客户提供的信

贷业务材料进行初步审查。

（3）担保材料的初步审查。

初审后进入调查阶段。

2.调查阶段

2.1调查的基本要求

（1）熟知客户和客户的业务，取得必要的客户信息资料和信贷业务信息资

料，并核实资料的真实性；

（2）清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包括搜集客户及关联客户的有

关信息，根据信贷业务种类搜集客户基本资料；

（3）对客户提供的身份证明、主体资格、财务状况等资料的合法性、真实

性和有效性进行认真核实。

2.2调查方式

对客户调查和客户资料的验证以现场调查为主，非现场调查为辅。

2.2.1现场调查

客户经理应对客户主要生产经营场所或项目建设场所进行实地考察，现场验

证有关客户资料，调查客户生产经营情况和财务状况，与客户负责人或授权人就

客户生产经营情况和申请业务进行面对面的直接沟通，取得第一手调查资料。在

实地调查前，客户经理应做好充分准备，详细研究已有的客户资料，并根据客户

的情况准备问题清单。

2.2.2非现场调查

客户经理应采用多种形式等了解客户及其所在行业的情况，可通过向政府有

关部门和社会中介机构索取相关资料，对客户做进一步了解。

2.3调查的内容

（1）客户基本情况。如成立日期、所属行业、注册地址和办公、生产地址、

注册资本、股东背景情况及出资方式、注册资金的到位情况、客户的终极控股股

东、客户的组织架构等。了解客户与金融机构合作情况，包括开