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长三角地区二胎家庭理财研究

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付琳徐悦维王瑾朱新心陈雅芳

摘?要：随着我国老龄化问题的日益严重，从上世纪80年代开始的计划生育政策毫无疑问已经不符合我国现阶段人口老龄化形势下的基本需要了。随着我国“两孩”政策的实施，生育和抚养两个孩子逐渐成为我们全国讨论的焦点，越来越多的三口之家变成了四口之家。由于家庭人口增加，家庭的经济状况也会随之发生变化。要想更好地维持和提高家庭生活水平，家庭收入理财问题就成为当前每个二胎家庭关注的重中之重。本文分析了家庭财务管理中存在的問题，并提出了一些建议，以供参考。

关键词：“二胎”政策;家庭收入理财;对策

一、引言

家庭理财问题作为家庭生活中的一个重要组成部分，一个家庭的理财政策是否成功，将在一定程度上影响着一个家庭的稳定与和谐。随着“二孩”政策在中国的全面实施，家庭人口的增加，家庭生活或经济也将产生一定的影响。俗话说：“修身，齐家，治国，天下太平”。”由此可见一个家庭的稳定与和谐对于社会的平稳发展来说就像是基石一般的存在。因此探讨家庭收入理财存在的问题与探讨我国社会面临老龄化问题、劳动力短缺同样有着十分重要的现实意义。

二、家庭收入理财的概念

从家庭理财的概念出发，就是要学会如何有效、合理地处理和使用资金，从而最大限度地发挥自身支出的效用，最大限度地满足日常生活的需要。总之，家庭财务管理就是运用企业财务管理和财务方法来规划和管理家庭经济（主要是指家庭收支），增强家庭经济实力，提高抵御风险的能力，增加家庭效用。从广义上讲，合理的家庭财务管理将节约社会资源，改善社会福利，促进社会稳定发展。从技术角度看，家庭财务管理就是运用开放资源、减少支出的原则，增加收入、节约支出，用最合理的方式实现家庭想要达到的经济目标1。这些目标包括增加家用电器和设备、外出旅游、买车、买房、储备儿童教育基金、安排退休后的晚年生活等。

三、生育二胎对家庭理财收入的影响

家庭生命周期决定了家庭理财的构成。对于上有老下有小的家庭，也会因为家庭成员的增减，对理财规划的各个层面产生不同的影响。下表是我们在长三角部分地区实地调查研究结果，报告显示二胎人群有31.89%集中在31至40岁，31.7%集中在41至50岁，以70、80后居多。大多数人月收入在5000元到10000元之间，家庭年收入约为18万元。接下来，我们将根据调查结果分析影响二孩家庭财务管理的因素。

（一）二胎对家庭收入的影响

生育二胎后，父母的工作效率降低，同时由于生二胎的缘故，也会对女性的职场生活带来很大的影响。如果家庭中没有老人一起照顾二胎的话，那么就要牺牲女性来照顾整个家庭，由此会减少家庭的收入，也会增加家庭的经济负担。

（二）二胎对家庭支出的影响

1、生活成本教育成本提高

家庭成员的增加，导致家庭生活成本直接上升。即使二胎的生育成本由于有了养育第一个孩子的经验后会更懂得节省和控制消费，但是考虑到由于社会经济发展带来的不可避免的物价水平的持续上涨以及积极的财政政策所带来的小幅通货膨胀，养育小孩的成本实际上是在逐年增加的，会给家庭带来更大的经济压力。

2、住房成本增加

由于增加一个人口，两室一厅的户型可能无法满足日常生活的需要。一般家庭需要增加住房面积，但是对于生活在“寸土寸金”的长三角二胎家庭而言，购买、升级住房这一方面的支出在整个家庭理财规划中无疑是最不可忽视的一部分。

四、二胎家庭理财存在的问题

1、理财观念落后

中华民族有着节俭的优良传统，但“量入为出，节俭致富”的传统文化思想在一定程度上制约了中国家庭的投融资活动，使人们只关注消费计划而忽视投资计划。

2、理财知识匮乏

目前，市场上理财产品种类繁多，对于那些没有时间和精力学习理财知识，又想从事投资理财活动的家庭来说，金融中介机构是最佳选择。然而，由于我国金融市场的不完善和行业的不规范，许多金融从业人员专业素质不高，无法为金融家提供投资和金融服务。2

3、对风险和收益的认识不够

正确理解风险与收益之间的关系是非常重要的，但大多数居民对风险与收益之间的关系并不清楚。此外，居民在投资金融风险意识不够强烈，传播不够，往往造成“把所有鸡蛋放在一个篮子里”的现象。有时他们高估了自己承担风险和进行超出能力范围的金融活动的能力。

五、二胎家庭收入理财改进措施

1、对于大额家庭消费做好提前规划

一个家庭的具体消费支出包括许多方面，不包括具体的衣食住行等基本消费，大量消费是最需要计划的。而对于支出本就高于一般家庭的二胎家庭而言，对大额消费支出进行规划就更显得重要了。

2、根据家庭差异性合理理财

家庭经济状况不同，家庭类型不同，家庭成员的个人偏好不同，因此财务管理方式不同，资金投入比例也不同。例如夹心家庭-坚持维稳长线投资，重组家庭-可选择灵活投资，双核家庭-强制储蓄是必要，单亲家庭-定投减轻压力。