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传统部门银行优缺点分析

及其改革的必要性

1、传统部门银行信贷程序介绍（需修改）

目前，我国商业银行的盈利模式，占收入的90%以上来自信贷的

利息收入，信贷资产质量的好坏，是商业银行核心竞争力的关键，而

信贷资产质量虽然有宏观经济环境的系统性风险问题，但关键还是信

贷各个环节中的把关问题。目前各商业银行都建立了信贷分岗运作机

制，但核心环节是贷审委的信贷审批。

目前，我们商业引发该根据人行的要求，实行身带分离，分级审

批，实行贷款调查、审查、审批、检查分岗运作，根据信贷岗位责任

制的要求，建立不同部门或岗位横向和纵向的制衡机制，实现不同部

门或岗位相互制约，规范运作及程序化管理。各商业银行依据《中华

人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和

人民银行、国家外汇管理局的其他政策规定，分别制订了各自的《贷

款管理制度》、《贷款操作规程》、《贷款法律审查规定》、《贷款担保管

理办法》、《短期贷款管理办法》、《长期贷款管理办法》、《消费贷款管

理办法》、《承兑汇票及贴现管理办法》、《信用额度管理办法》、《客户

授信管理办法》及《贷款风险分类知道原则》等有关贷款决策的政策、

措施和管理办法。

2、传统部门银行信贷流程简析（需添加）

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在上述业务流程中，实际上是四个环节：借款申请受理的贷款调

查；贷款审批中心的审查；贷审委的信贷决策及贷后的跟踪调查，直

至贷款收回。借款申请人提出申请后，贷款调查岗（即信贷员）要初

步调查申请企业的情况，由开户行负责人或法定授权委托人决定是否

同意受理，受理的项目正式进行贷款调查。借款人应按申请书所列的

清单，提供相应的资料，贷款调查岗根据受理的意见及借款人提供的

资料，对贷款的合法合规性、安全性、效益性等进行调查认定，对抵

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押物、质押物、质物、保证人情况进行核实，对借款人的资信等级及

第一还款来源、第二还款来源的财务指标和非财务因素进行分析认

定，对贷款风险进行测定评估。贷款调查岗将重要资料复印归档留存，

并将全部贷款调查认定资料、评估报告及有关资料进行登记，然后移

交贷款审查岗。审查岗对调查岗的有关资料依据有关法规、政策、制

度进行审查，对借款人、保证人的资信等级和该笔贷款的风险度进行

重新评定与评估，如果资料不全、调查的意见不完整、不准确的，贷

款审查岗可要求调查岗补齐、核准或退回。审查岗天蝎《贷款审批表》

中贷款审查部分，提出贷与不贷及币种、期限、金额、利率、贷款方

式、还款方式等建议，然后移交贷款审查委员会进行决策。目前各商

业银行的贷款实行分级审批制度，在授权、授信范围内进行贷款决策

审批。超出审批权限的要提出呈报意见，把填写好的《贷款审批表》

联通有关资料，呈报上级行审批。贷审委的表决结果由行长或授权委

托人在审批表上签署审批意见，由信贷管理部通知调查岗，再由调查

岗通知借款人。贷审委的表决必须超过一定比例，一般为三分之二通

过，有的银行为二分之一票数通过，才能有效。但行长对贷审委的表

决同意放贷的结果，具有否决权。为对客户的尊重，商业银行在申请

受理、贷款调查、审批和贷款决策都有严格时间期限限制。贷款发放

后，调查岗肩负着跟踪贷款用途以控制风险。

3、传统信贷制度缺点（需分类整合）

传统信贷流程每一阶段都存在两个约束：贷审委知识、经验、能力的

约束；执行决策水平、下属成熟度约束。

部门银行的优