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银行卡经营中的风险分析与防范措施

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[本文来自于wwW.zz-news.cOM]

[摘要]银行卡业务为商业银行经营带来效益的同时，也带来了一定的风险损失，由于这项业务涉及面广，故在风险控制方面难度较大。结合对H省某市农行银行卡业务发展现状的调查，银行卡的风险可归结为以下几个方面：信用卡及准贷记卡的恶意透支、银行卡业务“单边帐”存在的风险、自动取款机运行中的风险，以及经办网点和特约商户业务受理中存在的风险。鉴于银行卡业务中存在的风险和隐患，进一步提高银行卡业务管理水平，加快银行卡电子化建设步伐势在必行，在防范风险方面重点从以下四方面着手：一是建立健全信用评估制度，拒绝向资信状况不佳的客户发行信用卡；二是加快电子化建设，提高计算机系统的抗风险能力；三是加强管理，提高银行网点和特约商户经办人员业务素质和抗风险技能；四是普及用卡知识，培养持卡人安全意识。

[关键词]银行卡；经营；调查；风险；防范

[作者简介]魏青（1965-），女，河北石家庄人，中国农业银行河北省分行信用卡中心中师，主要研究方向为经济学和金融业务。

[中图分类号]F832.2[]A[]1006-8031（2017）01-0055-03

在经济、金融全球化步伐日益加快的今天，各商业银行间的竞争更加激烈，银行卡作为银行提升服务内涵、树立品牌形象、创造经营效益的金融产品得以迅速发展，特别是中国加入WTO后，银行卡业又迎来了前所未有的发展机遇。是机遇，亦是挑战，银行卡发展中的风险和隐患不容忽视。

一、银行卡经营中的风险类型及相关分析

银行卡业务为商业银行经营带来效益的同时，也带来了一定的风险损失，由于这项业务涉及面广，故在风险控制方面难度较大。结合对H省某市农行银行卡业务发展现状的调查，银行卡的风险可归结为以下几个方面：

（一）信用卡及准贷记卡恶意透支的形成及后果

透支和存取款、转账、消费一样，是信用卡的一项基本功能。银行向持卡人提供透支服务，既解决了持卡人用卡资金的不足，同时自身还可以获得丰厚的利息收入，经济效益和社会效益都非常可观，但一些不良客户和犯罪分子却利用信用卡进行恶意透支，给银行带来资金损失。

恶意透支的主要形式是犯罪分子利用银行网络联通率低的不足，在索权限额内频繁取款或消费。根据农业银行总行于2000年2月印发的《金穗准贷记卡业务管理办法》规定，持卡人在银行网点或特约商户交易时，如因POS本身或通讯线路故障造成操作失败的须采用手工办理业务。在银行网点和特约商户手工办理付出业务时，金额在索权限额以下的交易可由银行网点和特约商户查阅止付名单后直接办理，其中普通卡在银行网点取现500元以下无须向发卡行电话索权，在商场购物2000元以下无须索权。在帐务划转方面，商户受理信用卡消费后，可在交易日10天内任何一天到管辖银行交单，交单后发卡银行间划转手续一般需要2-4天，如遇节假日还要顺延。由此可见，持卡人在银行网点取款3-5天后，发卡行才能知晓并记帐，如果持卡人在商户消费，发卡行记帐的时间还要推迟2天以上，此期间持卡人在索权起点内恶意透支是不为发卡行所知的。

通过对H省某市农行100个透支户的分析，大部分恶意透支户的信用卡申请资料内容完整、要件齐全，他们一般采用质押方式为自己担保，得到信用卡后便在限额内频繁消费或取现金，而后逃之夭夭，银行发现透支后其透支额已远远大于质押金数额，有的已经形成呆账。例如鲍某以资金质押形式获得信用卡后，5天内在北京20多家商场限额内购买贵重商品和金银首饰数十件，累计透支13万元。

信用卡恶意透支不仅带来了资金损失，还影响了此项业务的正常拓展。经过对该市农行信用卡发卡量比年初下降的调查分析，很多支行为防范透支风险在信用卡发行上都持比较审慎的态度，采取扩大资信调查面、提高质押金额度、严格发卡审批等有效措施，在一定程度上降低了透支风险，但也将许多应该拿到信用卡的优良客户拒之门外，新客户不能拿到信用卡，原有持卡人到期换卡因不具备发卡条件而只能使用不能透支的借记卡，导致信用卡客户群体流失。

（二）银行卡业务“单边帐”风险的类型及表现形式

根据统一要求，该市农行银行卡业务纳入“新一代”综合应用系统，对公、储蓄与银行卡帐务数据集中到省级中心管理，不仅解决了数据分置难以管理和运营成本高的问题，还提高了帐务管理手段，特别是银行卡交易，实现了全国范围的联机联帐作业，存款即存即用，取款实时扣帐，交易效率大幅提高，同时也不可避免的发生了一些问题和风险，如银行卡交易单边帐现象时有发生，而解决单边帐问题手续繁杂且不能当日处理，甚至带来资金风险和损失。

从调查情况看，银行卡单边帐往往出现在借记卡跨中心交易中，按“新一代”综合应用系统对银行卡业务的处理方式，经办行上送交易信息后，发卡行数据中