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创立村镇银行的调研分析调研报告

村镇银行作为新型农村金融机构，是促进农村金融市场适度竞争和新农村建设的

有效手段，值得推广和运行。但笔者近期对广安市调查显示，作为川东经济欠兴

旺地区，目前推行村镇银行存在一些不容无视的困难、问题及难点，对此提出建

议，以期推动村镇银行组建。

一、难点

〔一〕盈利空间小，村镇银行可持续开展难以为继。经济欠兴旺地区高新

产业、龙头企业较少，根本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经

济不兴旺，村镇银行无高效益工程支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。加之

村民居住偏、散，导致业务经营本钱高，影响村镇银行经济效益。同时，如果村

镇银行只设一个网点，规模极小，效劳区域受限，市场占有率不高，可能弱化其

盈利能力，生存和可持续开展困难。

〔二〕社会公信度欠缺，村镇银行难以被认可。一是群众难认可村镇银行。

长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，信赖

度和认同度较高，而村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，担忧重蹈

“农村合作基金会〞覆辙，心存顾虑，难以认同，影响村镇银行开展。二是难得

到地方政府全力协助。当前，地方经济开展迅速，政府融资需求强烈，而村镇银

行经营规模小，金融供应能力弱，新的供需矛盾使政府难认可村镇银行。以拥有

1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地

政府融资目的是解决农村根底设施、城区工业园区建设等工程资金短缺问题，投

资金额大、见效慢，村镇银行受自身经营实力和盈利目的限制，不能满足政府的

融资需求，最终，双方不能建立互惠互利的伙伴关系，当地政府得不到村镇银行

支持，不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策支持。

〔三〕村镇银行易动摇效劳“三农〞的办行宗旨。如村镇银行单纯作为自

负盈亏的企业运作，投资人必然追求利润最大化。而农业作为高风险低效益行业，

受自然风险和市场风险影响巨大，影响村镇银行盈利能力。村镇银行必将以防风

险和盈利为取舍，不断择优选择支持对象，这样极易动摇效劳“三农〞、支持新

农村建设的市场定位，甚至违背效劳“三农〞和支持新农村建设的办行宗旨。

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〔四〕开设村镇银行难达适度竞争的效果。村镇银行进军农村金融市场，

把握不好容易导致两种极端结果，难以到达适度竞争的目的。一是可能引发恶性

竞争。村镇银行贷款决策灵活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户

的两大“利器〞，为争夺客户和占领更多金融市场，其他金融机构也将以攀低心

理纷纷效仿，变相或不变相地以低利率等手段降低金融门槛，从而引发无序竞争。

二是村镇银行参与竞争乏力。农行、农信社多年从事农村信贷业务，在农村有深

厚的群众根底，工作人员知农情、晓民意，占尽天时、地利、人和优势。而村镇

银行新入驻农村金融市场，做农村工作缺乏经验，加之经营规模小，基层无营业

网点，工作本钱高，与现有农村金融机构竞争缺乏力度，难以激活适度竞争的“鲢

鱼效应〞。

〔五〕村镇银行安防能力薄弱难适应复杂环境。相对农行、农信社等农村

金融机构而言，村镇银行内控和安防力度相对薄弱，应对农村市场错宗复杂的社

会治安形势能力不够。一是现金头寸管理难。管理当局未明确村镇银行的库存现

金是否参照现有农村金融机构存放于人民银行，还是就近存入当地金融机构，还

是存入控股银行，现金管理困难。同时，设立于乡村的村镇银行，距中心城镇较

远，调拨押运现金潜伏巨大风险。二是如果营业场物防落后难适应复杂环境。据

了解，已成立的村镇银行办公地点多为临时租借房屋，物防设施差，潜伏着较大

的平安隐患。如据资料反映，吉林磐石市融丰村镇银行办公地点是临时租借的

20余平方米的房子。

〔六〕监管村镇银行难度较大。监管村镇银行将面临的主要难点，一是村

镇银行设于农村地区，监管半径大，监管本钱高。广安银监分局按照“职责上收，

人员集中〞的模式上收县级监管办事处人员，对设立于乡村的村镇银行进行监

管，监管半径越过县乡两级，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加

监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，