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互联网金融时代下股份制商业银行改革方向的研究

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【摘要】互联网技术的发展带动了各行业的跨越式的发展。银行作为金融体系的核心，承担着协调金融体系的正常运营的重担。互联网金融的冲击极大地影响了传统的金融体系模式，本文针对互联网金融的影响，从股份制商业银行产品创新、结构优化和金融监管等角度进行改革，并提出相应的政策建议。

【关键词】互联网金融；股份制商业银行；改革；方向研究

股份制商业银行是我国商业银行体系中具有极其重要的地位，对于金融体系的稳定和健全具有举足轻重的作用。目前互联网金融初露头角，在规模和经营模式上与商业银行存在着较大的出入。但作为一种新型的金融模式，互联网金融是计算机时代的产物。因此随着这一新型形式借助技术的灵活性和便捷性逐渐占领金融行业的同时，其必然会逐步的影响股份制商业银行在金融体系中的地位。互联网金融并没有背离金融的本质，它只是借助互联网技术在金融体系中的一种延伸，因此互联网金融存在着比传统的股份制商业银行更为突出的特点，即便捷、及时、突破了传统的时间和空间的限制，同时互联网金融的金融产品的形式更加多元化，产品的创新性和灵活性不是传统的信贷产品能够媲美的，组织与规模的优势以及线下网点与线上平台之间的成本差距都使得股份制商业银行在未来的竞争中处于劣势。但是传统金融同样可以进行“互联网化”，利用股份制商业银行遍布国内的网点的优势，加强线下的服务的同时，提高对线上业务的支持的力度。当前互联网技术的进步使得线下网点的优势正逐步消失，商业银行也应当抓住这一时机，改革自身的经营模式和发展路径，实现银行业的进一步发展。

一、文献综述

对于股份制商业银行的改革的方向和路径的研究，我国的学者进行了大量的研究。杜旭丽（2007）认为股份制商业银行在发展的过程中必须要加强自身的核心竞争力的提高。知识是核心竞争力的源泉，通过对商业银行运作过程中各个环节进行深入的分析，包括对产品的定位，产品的创新，人力资源的管理以及企业文化的提升等进行研究，找出了当前股份制商业银行在经营过程中存在的问题提出了提高产品结构的合理性，简化业务的流程，加强风险的管理等一系列的建议。

周晟（2011）认为当前经济发展处于动荡时期，经济的下行需要市场机制迅速的调整，市场结构优化才能实现经济的可持续发展。该学者从金融创新和产业优化的角度强调金融行业的长期可持续发展。通过投行业务对股份制商业银行的重要性的研究，强调了其对商业银行转型升级过程中的巨大的影响以及商业银行的发展路径、发展策略，并为其寻找具体的解决途径。多数学者都是从股份制商业银行自身的缺点方面着手，主要将目前股份制银行自身所存在的问题进行深入研究，并基于此提出解决股份制商业银行所存在的问题的具体办法。这种研究方法在解决目前商业银行所存在问题具有较为实际的意义，能够具体的应用于实践中，但是由于市场经济的发展既有其一定的规律可循同时又是变化难测的。特别是互联网经济发达的今天，技术革命的发展必然带动各行各业的巨大的改变。本文将从长远的角度着手，从创新股份制商业银行的产品和经营模式的角度出发，希望能够找到解决股份制商业银行长远发展问题的办法。

二、互联网金融发展的情况

互联网金融的含义是在以大数据和云储存作为技术的支持，以传统的金融作为基础，催生出能够突破传统金融局限性的金融形式，并且能够简化人们的消费和生活的体验的一种新模式或者是新的金融业务。當然这种金融形式的产生主要是以互联网的发展作为主要的前提的。目前对于互联网金融的分类主要是将其分为四类。首先是第三方支付模式，即消费者在消费的过程中，为了解决传统的消费模式受到地域和空间的限制，实现异地消费的同时也能够满足消费者对于资金的安全的要求，而产生的一种互联网金融模式。其最初的具体形式为当消费者购买某种商品，在对其满意后首先将资金转移到第三方账户中去，在收到商家的产品，并确定了该产品达到了其期望，便可以通知第三方将资金转移到商家的客户。这种互联网金融形式是目前使用最多的一种金融形式。第二种金融形式是网络信贷，其中以P2P作为主要的代表，网络信贷主要是将传统的金融机构转化为网络平台的形式，网络平台负责联系资金的供给者和资金的需求者，二者通过在网络平台端进行开户，确定其具体的资信情况后便可以在平台上进行资金的对接。这种金融形式主要是能够满足传统金融的短尾市场的资金的需求。它能够满足中小企业或者个人在资金缺乏时能够在平台上快速的融到所需的资金，避免了传统金融形式中的一系列复杂的程序和流程，提高了融资的效率。第三种形式是众筹融资，众筹顾名思义主要是通过集合公众的共同的力量完成资金的融通。这种互联网金融形式主要的方式就是建立互联网金融平台，并在平台上进行项目的公布，或者说是融资的具体的要求，如果投资者看好便能够在短时间内融到大量的资金，解决