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内蒙古阿荣旗农村信用社对农户借贷需求的供给状况调查分析
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姜楠
长期以来，农村金融处于一种被抑制的状态，这已成为制约农村经济发展的一个“瓶颈”。消除农村的金融抑制，发挥金融的核心作用，是农村经济发展亟待解决的理论与实践问题。本文通过对阿荣旗农户的借贷需求的供给状态进行调查，探析如何消除农村金融抑制，发挥农村正规金融的核心作用，促进农村经济发展。
一、农户正规金融的参与情况调查
阿荣旗是内蒙古东部地区的一个农业大旗，对它的农村金融被抑制状态调查分析，并对这些存在的问题提出解决的对策建议，具有典型意义。为此，笔者在阿荣旗的六和乡、复兴乡、向阳裕乡、长安乡等地通过问卷调查、个别访谈和入户考查等形式，搜集了第一手资料。并对材料进行了分析。以下是分析结果。
(一)农户正规贷款的申请与获准情况
调查中，对“是否从农信社获得过贷款”的这个问题。362份回收的问卷中有341户做了回答。其中，118户获得过农信社贷款，占有效样本的34.60％；223户农户没有获得过农信社的贷款。占有效样本的65.40％。这说明。从农信社获得过贷款的农户并不是很多。最主要的原因是大部分农户没有主动去农信社申请贷款。而申请被拒绝的仅占不到10％。
调查中，我们发现很多农户(占35％)认为，向农信社贷款的程序繁琐，还有一少部分人(占6％)认为，农信社利率太高，不如从亲戚朋友那里借钱实用。不仅方便，而且不用支付利息。17％的农户觉得自己没有门路。从农信社那里很难贷到款。13％的农户由于收入比较低，对未来的收入预期也不高，担心还不起贷款而没有向农信社申请贷款。
综合本次调查的结果还可以发现，农信社是农户仅次于亲友的第二大借款渠道。如果剔除没有借款需求的农户，农信社对农户信贷供给的比重将提高为46.97％：如果再剔除根本就没有申请过贷款的农户，农户获得农信社贷款的比重将进一步提高为74.18％。这说明，农信社贷款并不像农户所想象的那么难，事实上。大部分向农信社申请贷款的农户获准率还比较高。
(二)农户小额贷款与联保贷款的参与情况
收回的362份问卷中，281户回答了“农信社是否在当地开展小额信贷”业务的问题，其中有219户回答了“是”，占77.94％；62户回答了“否”。占22.06％。这说明，虽然农信社开展了小额信贷业务，但还有相当一部分农户不清楚这个业务。收回的362份问卷中，213户回答了“农信社是否对你家进行过信用评级并授予信用额度”的问题，其中只有47户农户回答了“是”，占22.06％：166户农户回答了“否”。占77.93％。这说明，大部分农户没有获得过农信社的信用评级。即使开展小额信贷的地区，也并没有真正对农户进行信用评级。
农户所获得的农信社授信额度平均值为9817元。这说明，大部分授信农户所获得的信用额度在小额信贷的范围内。当问到“授信额度是否能满足需要”这个问题时，68户作了回答。其中31户回答了“是”，占45.6％；37户回答了“否”，占54.4％。在被信用社授予信用额度并获得过贷款的25户农户中，获得的贷款等于授信额度有18户，占72％；获得的贷款小于授信额度有7户，占28％。这说明，大部分农户的贷款还是在授信额度内。
对于“是否知道可以通过由本村村民组成的贷款联保小组来向农信社申请贷款”的这个问题，有255户作了回答。其中只有64户回答“知道”。占25.1％：191户回答“不知道”，占74.9％。这说明农信社对联保贷款业务的宣传和推广不足，另外也反映了农信社还没有完全开展联保贷款业务。对于“你家有没有得到过联保贷款”的这个问题有139户作了回答。其中只有17户回答“是”，占12％：122户回答“否”，占88％。这说明，即使农户知道了农信社有联保贷款的业务，但是参与的比率仍然很低。
(三)农户入社的情况比较普遍，社员更容易获得农信社贷款
调查中发现，有334户回答“是否是农信社社员”的问题，其中只有95户农户不是社员，占28.4％；239户农户是农信社社员，占71.6％。阿荣旗农信社对社员资格股要求的是500元的股金。农户初次入股的股金平均值为616元，绝大部分农户初次人股的股金刚好等于农信社对社员资格股的要求，主要是因为只有成为社员才能比较方便地贷款。在131户获得正规贷款的农户中，农信社社员有70户，占到了53.44％；而1248户未获得正规贷款的农户中，农信社社员仅有38户。占到了15.32％。
二、正规金融难以有效满足农户金融需求的原因分析
大部分农户的借贷需求仍得不到正规金融的满足，正规金融制度设计与实际需求的不匹配约束了农户对正规金融需求的诉求，而且大量的农户仍面临信贷规模的抑制。其原因主要有：
(一)正规金融制度设计与实际需求的不相符。约束了农户向正规金融贷款的需求
调查表明。在有借贷需求的228户中，有89户
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