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商业银行操作风险管理论文：我与内控案防

近年来与操作风险防范相关的银行信息系统、内体系、文化建设以及相关

制度建设的不完善，导致商业银行因操作风险管理不善而发生案件的情况频出。

透视这些曝光的操作风险案件，内部员工盗取客户或本行资金、违反“行为规范

的现象最为频繁，且发案重点屡屡表现在基层机构和员工身上。此类案件共同点

在于案发前员工行为异常、轮岗流于形式、人控代替机控、各级检查不到位等。

不得不说，在商业银行操作风险管理日趋成熟的同时，尚存不足之处，尤其是在

基层内控案防领域。在此提出双优双借双整合模式，借以交流探讨。

一、围绕着力点，提升内控管理水平

（一）创新员工行为管理举措。一是建立“员工自主反映、管理层履职反映

双向预警机制。与上级行人事、监察、运营、内控等部门密切配合，对内外部检

查、日常管理、尽职监督等过程中发现的员工行为管理问题，及时在内部人事管

理系统中予以反映并第一时间采取处置措施。二是建立“党委纪委主抓、职能部

门配合”的常态化督导机制。制定出台预警信息管理和奖励办法，加强责任主体

履职管理，着力提升风险预警质量。同时，把员工思想行为管理工作列为基层银

行综合绩效考核、干部风险管理考核、员工履职考核的重要事项，着力打造案防

管理“责任共同体。三是抓好员工行为疑点线索摸排。加强对重点岗位、重点

群体的全面排查力度，对于少数员工违规使用他人账户进行交易的，要积极借助

互联网大数据平台进行摸排，并定期走访当地法院、检察院、公安、纪委、金融

办等部门，全面了解辖内员工涉案、涉诉、经商办企业等情况，不断提升排查和

治理效果。

（二）强化问题整改和责任追究。一是分层落实整改责任，促使基层银行机

构认真自查自纠。二是按照“谁主管、谁移送、有责必究原则，对各级各类检

查中发现的重大问题及时移送纪检监察部门处理，对于发现的重大关注类问题和

重大风险事件一律追究当事人、管理人和主要负责人责任。三是及时梳理本机构

屡查屡犯问题清单，科学制定屡查屡犯问题下降率，切实采取针对性措施并严肃

追责，有效遏制同类问题再次发生。

（三）推进重点领域风险治理。聚焦管理薄弱环节，积极贯彻落实银监会要

求，不断深化整治银行业市场乱象，做好对区域性风险集中、高风险担保圈治理

不到位、业务事项不真实、虚增交易量和员工异常交易等突出问题的有效治理,

坚决遏制违法违规问题和大案要案发生。坚持即查即改本源治理，形成“整改-

评估-整改”的持续改进机制，强化制度建设和执行力，促使基层银行机构端正

经营管理理念、守住金融风险防控底

二、瞄准关键点，强化信用风险管控

（一）强化信用风险管控。一是强化大额集团客户风险管控，防止盲目授信

和“垒大户〃，着力强化集团客户销贷比、投资资本金比例和贷款集中度管理，

控制好融资同业占比。二是强化贷后监管，将大额风险敞口的国有企业集团和民

营企业集团全部纳入跟踪管理名单，真正做实贷后管理。三是加强潜在风险客户

管理，做好政府协调贷款风险化解工作，紧盯有效资产完善有效抵质押担保措施,

重点加强担保圈的第一圈和第二圈的债务链管理，防止低风险担保圈转变为中高

风险担保圈。四是严格落实房地产调控要求,从严控制高负债客户和高成本项目，

警惕民间借贷风险，严防假按揭操作风险。

（二）完善信用管理机制。一是加强在线监控中心建设，不断创新风险预警

和在线监控工具，并结合区域、行业、客户风险特点提升预警准确性和及时性。

二是加强信贷预警纠偏作用，对反馈不及时、处置不到位、风险化解措施不力、

性质严重的一律给予问责。三是将信贷真实性管理、防假治假作为加强信贷管理

的重要内容，通过常规检查和内外部检查成果运用，抓住假报表、假贸易融资、

假用途等易发多发问题等强化问责追责，防止屡查屡犯现象发生。四是建立能进

能退的信贷从业人员淘汰机制，对存在严重违规、道德风险、屡查屡犯、履职能

力不足或造成重大不良后果的，一律实行期限禁入和终身禁入。

（三）严格不良贷款管控。坚持信贷“控新”和“降旧”两手抓，确保不良

贷款控制在合理区间之内。在“控新”方面，严格实行不良贷款管控挂钩考核，

压实基层银行机构管控主体责任，确保风险早发现、早报告、早处置；加大逾期、

欠息贷款监测和催收力度，对个人逾期贷款实施常态化催收，严格控制逾期贷款

“剪刀差。在“降旧方面，抓实抓好不良贷款清收处置工作，采用先清收再

核销方式，