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我国商业银行发展中间业务的现状及对策

一、引言

随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入

的重要来源。这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、

保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。

然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将

对其进行分析并提出相应的对策。

二、我国商业银行中间业务发展现状

近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于

较低水平。这主要表现在以下几个方面：

1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，

大部分收入仍来自传统的存贷业务。

2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传

统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、

保险信托等业务占比相对较低。

3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不

足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。

4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才

来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。

三、对策建议

针对以上问题，提出以下对策建议：

1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，

加大对中间业务的投入力度。这包括人力、物力、财力等方面的投入，

以及制定相应的战略规划和管理制度。

2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针

对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。同时，

还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。

3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。

通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入

到中间业务领域中来。同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员

工的专业素质和服务能力。

4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。

通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险

可控和可承受。同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户

信息安全和合规。

5、加强合作与交流：商业银行应加强与其他金融机构、企业之间的

合作与交流，通过资源共享、优势互补等方式，提高自身的竞争力和

服务能力。同时，还要注重与监管部门的沟通和协调，确保业务合规

和健康发展。

四、结论

我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，但随着市场环境和

客户需求的变化，中间业务必将成为商业银行发展的重要方向。因此，

商业银行应加强对中间业务的重视和支持力度，通过创新产品和服务、

加强人才培养、加强风险管理等措施来推动中间业务的快速发展。同

时还要注重与其他金融机构、企业之间的合作与交流来提高自身的竞

争力和服务能力。只有这样才能够更好地满足客户需求和市场变化发

展要求并实现自身可持续发展目标。

随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行中间业务

逐渐成为银行业务的重要组成部分。中间业务是指商业银行在资产和

负债业务的基础上，通过为客户提供各种金融服务而获取手续费、佣

金等收益的业务。本文将从我国商业银行中间业务的发展背景、分类、

现状、存在的问题以及发展对策等方面进行研究，以期为商业银行中

间业务的发展提供一定的参考。

近年来，随着我国金融市场的不断开放和金融体制改革的不断深化，

商业银行中间业务的发展面临着越来越多的挑战和机遇。一方面，随

着金融脱媒和直接融资的不断发展，企业对于金融服务的需求越来越

多样化，给商业银行中间业务提供了更多的发展机会；另一方面，外

资银行、证券公司、保险公司等金融机构的进入，使得商业银行中间

业务的竞争越来越激烈。

代理业务：包括代理基金、代理保险、代理证券等业务，商业银行通

过为客户提供金融咨询服务、代理客户进行投资等方式获得手续费收

入。

基金业务：商业银行通过设立基金池、发行基金份额等方式，吸引客

户投资，并从中获取管理费和业绩提成等收入。

保险业务：商业银行通过代销保险产品、提供保险咨询等方式，为客

户提供全方位的保险服务，并从中获得佣金收入。

其他业务：除了上述三类业务外，商业银行中间业务还包括汇兑、信

用证、保函、贷款承诺等其他类型。

目前，我国商业银行中间业务已经取得了一定的进展。以某大型商业

银行为例，2019年该行中间业务收入占营业收入的比重已经超过了

20%，其中代理业务、基金业务和保险业务分别贡献了约60%、25%和

15%的收入。同时，各家商业银行也在不断加大中间业务的创新力度，

推出了众多符合市场需求的新型中间业务产品。

然而，我国商业银