财产保险的基本原则课件.pptVIP

第四節損失補償原則2、以保險金額為限保險金額是保險合同中所約定的保險人承擔賠償或給付保險金的最高限額，所以保險金額是保險人最被保險人進行賠款時的限制條件之一。案例：某建築物按實際價值100萬元投保，因火災全損，損失時房價上漲至120萬元，問保險人如何賠付？第四節損失補償原則3、以保險利益為限保險利益是被保險人對保險標的具有的法律上承認利益，是保險人進行保險賠付時的法律限制。案例：房屋抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價值100萬元的房子抵押給銀行，銀行為保證貸款的安全，將該房子投保火災保險，如果該房子全損失，問保險如何賠付銀行？第四節損失補償原則4、以保險價值為限在超額保險的情況下，若發生全額損失，則按照損失補償原則，以保險價值為限。我國《保險法》第五十五條規定：保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。所以保險人賠償時，保險價值是限制條件之一。第四節損失補償原則三、損失賠償方式1、第一損失賠償方式(FirstLoss)：在保險金額限度內，按照實際損失賠償。損失金額≤保險金額，賠償金額=損失金額損失金額＞保險金額，賠償金額=保險金額第四節損失補償原則2、比例賠償方式(Average)：按照保障程度（保險金額與損失當時保險財產的實際價值的比例）計算賠償金額。賠償金額=損失金額×保險金額/損失當時保險財產的實際價值。我國《保險法》第五十五條規定：保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。第四節損失補償原則3、限額賠償方式（1）固定責任賠償方式這是指保險人在訂立保險合同時固定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低於標準保障額度之差予以賠償的方式。這種方式適用於農作物保險。其計算公式：賠償金額=限額責任－實際收穫量（2）免賠限度賠償方式這是指保險人事先固定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償的方式。主要有兩種：（1）相對免賠方式：是保險標的的損失程度超過固定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償的方式，即賠償金額=保險金額×損失率，其中損失率大於免賠率（2）絕對免賠方式：是保險標的的損失程度超過免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償的方式，即賠償金額=保險金額×（損失率－免賠率），其中損失率大於免賠率。第五節代位求償與委付原則一、代位求償原則1、代位求償的含義代位追償原則是指在財產保險中，保險標的由於第三者責任導致損失，保險人按照保險合同的約定履行賠償責任後，在賠償金額範圍內依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。代位求償原則是損失補償原則的派生原則。第五節代位求償與委付原則我國《保險法》第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生後，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。第五節代位求償與委付原則2、代位求償的產生必須具備的條件：第一，損害事故發生的原因、受損的標的，都屬於保險責任範圍；第二，保險事故的發生由第三者的責任造成，肇事者應對被保險人依法承擔損害賠償責任；第三，保險人按合同規定已履行了對被保險人的補償；第四，被保險人不放棄向第三者請求賠償的權利；第五，保險人只能在賠償金額內行使代位追償權。我國《保險法》第六十一條保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金後，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的檔和所知道的有關情況。第五節代位求償與委付原則二、委付原則1、委付的含義委付是指投保人或被保險人以保險標的物的一切權利轉移給保險人，而請求支付全部保險金額的權利。在海上保險中常作為處理保險標的損失是一種方法。委付時，被保險人必須向保