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**7.3火災保險國內貨物運輸保險。是保險人承保貨物在國內運輸過程中，因自然災害意外事故造成的。只要是對運輸的貨物具有保險利益的法人或自然人，均可作為投保人。無論是何種運輸工具，採用何種運輸方式，只要裝運的是合法物資，均可作為國內貨物運輸的保險標的。*純費率是以保額損失概率為基礎制定的，理論上是根據費保險發生災害事故的頻率c/a（承保數量的出險次數）、損毀率d/c(每次出險的受災數量)、損毀程度f/e（每一受災財產保險金額所支出的賠償金額）和危險比例e/d÷b/a(受災財產的平均保額與保險財產的平均保額之比)等四項因素計算出來的。將上述四項因素相乘：c/a×d/c×f/e×(e/d÷b/a)=f/ba為承保數量b為保險金額c為出險次數d為受災數量e受災財產的保險金額f為賠償金額f/b即為保額損失率，即每一保險金額損失的賠償金額，也就是損失概率。財產保險**7.1.1財產保險的概念財產保險是以各種有形的物質財產、相關的利益及其責任為保險標的的保險。財產保險又可以分為廣義的財產保險和狹義的財產保險。廣義的財產保險包括各種財產損失保險、責任保險、信用保證保險等業務。狹義的財產保險僅僅是對有形的物質財產的保障。**7.1.2財產保險的產生與發展資本主義國家財產保險發展簡史財產保險起源與海上保險。火災保險的產生。各種工業保險、汽車保險的出現。新型的專業性、綜合性險種的出現。**7.1.2財產保險的產生與發展我國財產保險的產生與發展舊中國的財產保險業。中華人民共和國成立後的財產保險業。**7.1.3財產保險的特點補償性。無論對保險人還是被保險人、無論是保險的出發點還是歸宿點，財產保險合同的成立就是為了補償，補償性是財產保險的特徵。**7.1.3財產保險的特點複雜性。風險管理的複雜和經營技術的複雜財產保險是一個小百科短期性。財產保險的保險期限通常為一年或一年以內，多屬於短期保險。**7.1.3財產保險的特點非準確性。財產保險的保險費率是以過去長時期財產的損失統計資料為計算依據的，但由於構成財產損失事故的因素極為複雜，而且災害發生的時間、範圍及損失程度很難正確測定，計算費率時的誤差較大。**7.1.3財產保險的特點廣泛性。財產保險的業務範圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風險保險業務，它不僅包涵著各種差異極大的財產物資，而且包涵著各種法律風險和商業信用風險等。**7.1.3財產保險的特點非對等性。就單個保險關係講，當被保險人發生保險事故損失時，會得到遠比所交的保險費高得多的補償，而被保險人在保險期限內未發生保險事故，則不會得到人和補償。可見，保險人在經營每一筆財產保險業務時，收取的保險費與支付的保險賠款是非對等的。**7.2.1財產保險費的構成和保險費的確定財產保險費率是由純費率和附加費率兩部分構成的.每一單位保險金額可能的損失額就是純費率，按照純費率所收取的保險費叫做純保費，用於保險的賠償支出與建立保險賠償基金.另一部分叫做附加費率，依據附加費率所收取的保險費用於保險業務的各項支出，包括工資及附加費、業務費（防災費、宣傳費）、企業管理費、代理手續費、營業稅及其它費用等。純費率與附加費率的和就是毛保險費，也稱保險費。**7.2.2財產保險費的構成和保險費的確定確定保險費由如下幾種方式固定保險費方式期終分攤保險費方式期初預交期終結算方式**7.2.2財產保險的純費率保額損失概率與純費率純費率是以保額損失概率為基礎制定的，理論上是根據保險發生災害事故的頻率c/a、損毀率d/c、損毀程度f/e和危險比例e/d÷b/a等四項因素計算出來的。將上述四項因素相乘：c/a×d/c×f/e×(e/d÷b/a)=f/ba為承保數量b為保險金額c為出險次數d為受災數量e受災財產的保險金額f為賠償金額f/b即為保額損失率，即每一保險金額損失的賠償金額，也就是損失概率。**7.2.2財產保險的純費率保額損失率的選擇根據個別年份的損失賠付率求出保額損失率缺乏代表性，如果有的年份損失賠付超出或低於正常年份，則損失會偏高或偏低。只有從若干年分得保額損失率種，才能找出損失發生的規律性。這就需要我們對此考核，而考核的標準是看數據組的穩定性的大小。穩定性係數是該數據組的均方差與算術平均值之比。見表一**年份n