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银行贷后管理工作存在的主要问题和治理

对策

贷后管理是银行对授信业务进行经营管理的过程，包括信

贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预

警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等方面。然而，与贷前

和贷中管理相比，贷后管理仍存在一些问题，需要加强治理。

以下是贷后管理工作存在的主要问题和治理对策。

首先，部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”

的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是

业务经营的“生命工程”来抓。这导致贷后管理工作流于形式，

重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款

市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻

贷后管理等问题。因此，需要加强对信贷从业人员的培训和教

育，提高其对贷后管理的重要性的认识。

其次，贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中

发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化

解措施不及时。信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因

素。在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业

机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很

好的解决。一方面，银行体系内部信息共享不足，商业银行信

息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞

争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另

一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，

查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审

报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系

的形象。因此，需要加强信息共享和建立健全的信用体系，提

高银行对客户的了解和风险识别能力。

综上所述，贷后管理存在的主要问题包括思想认识不到位

和贷后检查不够深入。治理对策包括加强对信贷从业人员的培

训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识，加强信息共享

和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能

力。这些措施可以帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，

防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、

稳定、健康发展。

从主观角度分析，贷后管理存在两个主要问题。首先，部

分信贷人员工作粗放、作风浮躁，贷后检查只停留在客户的办

公室和财务室，缺乏对客户真实情况的了解和信息收集不全的

问题。其次，贷后信息处理能力弱，缺乏深层分析和可行的化

解补救措施，对拖欠利息和已经形成不良的贷款未能采取有效

措施化解风险。

此外，缺乏高素质的贷后管理队伍也是一个问题。信贷人

员的素质直接影响着贷后管理成效，但目前存在信贷人员素质

参差不齐的现象，使贷后管理工作难以有效落实，并且存在能

力风险和道德风险的隐患。

贷款持续条件没有落实或贷款条件落实不及时也是一个问

题。虽然不再像以前出现在贷款的前提条件不落实就发放贷款

的情况，但出现了持续条件没有落实或贷款条件落实不及时的

情况。这包括封闭管理不够到位，抵押物存在瑕疵等问题。

最后，信贷档案管理不够规范。许多银行信贷档案管理不

够规范，表现在信贷档案资料没有按照管理和操作顺序进行排

列，卷内目录与实际内容不吻合，没有按照排列顺序编制归档

号等。

建议强化贷后管理，包括加强信贷人员的培训和素质提升，

改进贷后信息处理能力，加强贷款条件的落实和持续管理，规

范信贷档案管理。这些措施可以提高贷后管理效率和质量，减

少风险隐患，保证银行的资产安全。

为了解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授

信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、健康、稳定发

展，需要从思想、考核政策、人员配置、资源优化等方面积极

采取有效措施，提升贷后精细化管理水平。

首先，增强认识是提高贷后管理水平的前提。加强贷后管

理对提高银行信贷资产质量和有效防御金融危机具有重要意义。

虽然我国银行业近年来得益于贷前和贷中管理水平的提高，不

良余额和不良率持续双降，但每年仍有大量的新暴露不良贷款。

有关报告显示，在新暴露不良贷款中，至少有50％都存在着

贷后管理问题。因此，强化贷后管理，最大限度地控制贷款质

量向下迁徙，及时识别、发现风险预警信号并采取应对措施，

对于进一步提升贷款质量、建立长效机制，对我国银行业的持

续健康发展，有效防御金融危机，具有重要意义。

其次，通过加强贷后管理，促进资产质量向上迁徙，可以

有效降低拨备和经济资本占用、提高利润和经营效益。尤其是

随