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寿险精算师具体做些什么

精算师不仅仅能在保险GS工作，精算师或精算从业人员在再保险

GS、咨询GS、银行、资产管理机构、ZF部门及教育机构也有广泛就

业。当然在国内乃至全世界，精算从业人员主要工作于保险GS尤其是

人寿保险GS或寿险精算相关(我个人估计全世界算起来起码超过

60%，国内超过80%)，所以一般大众用保险精算师称呼精算从业人员

虽然不全面但也算某种程度上的合理。下面是yjbys小编为大家带来的

关于寿险精算师工作内容的知识，欢迎阅读。

 寿险精算师工作内容而精算师应该泛指精算从业人员，但业

内只有通过相关考试并具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算

师协会正会员资格(Fellow)后才能被称为(某个精算协会的)精算师，也有

部分认证资格的准精算师(Associate)，其余一般称为某个精算协会的会

员或精算从业者。

 目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精

算师协会(SOA)和英国精算师协会(IFoA)提供的考试，对应的精算师资

格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FFA。国内保险GS的总精

算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的

精算师认证体系(CAA)并且参与考试人数众多，但由于各种原因，市场

接受程度远远落后于刚才说的两个认证。

 为方便起见，这里集中讨论就业人数最多的寿险GS中精算从业

人员是如何工作的。由于保险GS并不需要太多精算人员，因此绝大多

数保险GS只有在总GS才会有精算部和精算人员配置，分支机构太少

太少。

 在开始之前还需要解释一下一个寿险GS总GS的典型设置，这

有助于了解精算部与保险GS其他部门之间如何协调运作的。和其他行

业的GS一样，寿险GS可以区分内部职能为：

 GS管理层：总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师

 前台部门：各种渠道销售部门，如个险业务部、银行保险部、团

体保险部、电销网销渠道部、市场部等

 后台部门：客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核赔

部、人力行政部、财务部等

 以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论，精算部是典型

的后台部门。当然每个GS根据不同情况有不同的设定，比如很多GS

团体业务部为事业中心体制(也就是国中国，自负盈亏，可能单独配备

1-2个精算人员)，不少GS的市场部甚至分GS也经常有精算人员配

置。也就是并不一定是只有总GS精算部才有精算人员，但其他地方很

少就是了。

 以上扯完一点背景，现在具体介绍保险GS的精算人员到底干什

么的并且是如何干活的

 任何保险GS精算部根据工作内容都可以分为两大类：定价

(Pricing)和评估(Valuation)。有些GS也喜欢把定价职能单独成立一个产

品部，精算部只负责评估工作。

 (1)什么是定价?

 顾名思义就是根据目前信息预测未来，为保险产品确定合理价格

的工作过程。保险GS通常按产品销售渠道区分定价人员，这样配置是

为了方便和前台部门各不同销售渠道建立对应联系和沟通。定价的大致

工作流程如下，我拆成a-g七步：

 a.保险产品初步创意：创意可以由销售部门或市场部门等进行

市场调研后提出，比如市场最近流行什么产品我们GS是否也需要跟

进?当然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保险GS也可能会

提供建议。

 b.保险产品形态讨论和确认：这里需要召集各相关部门举行n

轮会议，确认产品最终形态，比如具体保险责任、保障期间多久、销售

费用如何等等等，这是一个非常耗时并且反复的过程，甚至在万事俱备

直到产品最终销售一刻前都有可能全部推倒重来。

 c.定价模型和保费计算：这是外人听起来精算其中一个最玄乎

的地方，精算人员需要通过建立模型和基于各种对未来的假设对所开发

保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测。

 精算定价三大假设包括死亡(根据产品不同还有疾病、医疗费用

等)发生率、投资收益率假设和费用假设。根据具体的产品形态不同，

这三个假设的相对重要性不同，比如两全险相对重要的是投资收益率假

设，其次是费用率假设，而死亡发生率重要性其实一般般。这些发生率

可以通过行业标准经验(如中国生命表/重疾表)、评估同事的经验分析结

果和再保险GS获得。

 而目前国内寿险GS99%产品的日常定价模型都是使用Excel建立

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