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商业银行个人理财报告

本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基

础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一

些

问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财

师

等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。

商业银行个人理财风险管理

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技

术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况

和

具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资

顾

问、资产管理等专业化服务活动。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积

累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得

到

专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业

务

也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX

年

商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发

行了1760只，口远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增

长。

XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集

合

理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历

了

较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优

势，

受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。

银

行理财产品在XX年上半年取得快速发展，共有53家商业

银

行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780

款产品，10家外资银行发行了385款产品。

今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：

1．受

人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比

不

断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，

其

它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI

居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民

币

理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成

为

市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投

资

者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发

行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股

申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎

缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，

在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收

益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。

二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是

与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都

差距甚远，存在不少问题。

理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实

质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服

务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在

设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没

有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应

用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设

置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、

监测和控制体系。

专业人才缺乏

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、

涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个

优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握

证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备

丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是

国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自

身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业

务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险

特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺

一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没

有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追

求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对

客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、

财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购

买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

科技支撑力度不足

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财

业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，

通迅网络、计算机应用软件配套能力差，大科技化程度低，

多数商业银行还在