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2024年关于借款合同的还款期限规定
借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者
约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以
随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
「释义」本条是关于还款期限的规定。
按照合同约定的期限返还借款是借款人的一项主要义务。但是在
当事人对借款期限没有约定或者约定不明确的情况下,借款人何时返
还借款,实践中容易发生纠纷。因此,在当事人未约定返还期限的情
况下,如何确定他们的权利和义务成为一些国家法律着重解决的问
题。德国、意大利、日本和我国台湾地区对此问题都做出了相应的规
定,总的原则是借款人可以随时返还,同时又给贷款人一项权利,可
以定一个相应的期限,催告借款人返还。比如,德国民法典第609条
规定,消费借贷未定返还期限者,依债权人或债务人终止契约通知中
所定的期限。消费借贷超过300德国马克者,预告终止契约的通知期
限为3个月,少于300德国马克者,期限为一个月。未约定支付利息
者,债务人不得先期通知而返还之。日本民法典第591条规定,当事
人未定返还时期时,贷与人可以定相应期间,催告返还。借用人可以
随时返还。我国台湾地区“民法典”第478条规定,借用人应于约定
期限内,返还与借用物种类、品质、数量相同之物。未定返还期限
者,借用人得随时返还,贷与人亦得定一个月以上相应期限返还,贷
与人亦得定一个月之相应期限,催告返还。
根据本条的规定,当事人未约定还款期限的,首先应当依据本法
第六十一条的规定来确定,即当事人可以就还款期限一事进行协商,
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达成补充协议。对于不能达成补充协议的,可以按照合同有关条款或
者当事人之间的交易习惯来确定。如果按照以上规定依然不能确定
的,那么,借款人可以随时返还借款。贷款人也有权向借款人发出催
告,要求其在合理的期限内返还借款。本条对贷款人催告借款人还款
的“合理期间”未作出明确的规定,主要是考虑到金融机构和一般自
然人作为贷款人时,对借款的返还期限的要求是不同的,规定统一的
还款期限不能适应不同的情况。因此,该合理期间由贷款人根据具体
情况来确定。在发生纠纷时,司法机关亦可以根据具体的情况来判定
该期间是否合理。
借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有
关规定支付逾期利息。
「释义」本条是关于借款人未按照约定的期限返还借款责任的规
定。
借款人的主要义务就是还款付息,未按期返还借款的,是一种严
重违约行为,会给债权人的合法权益造成严重损害。特别是金融机构
做为贷款人的情况下,其出借资金的主要来源是存款,金融机构就是
通过收回借款的本息来保证资金的正常周转的。如果借款人不按期返
还借款,就会使贷款人无法保证存款的按期支付,造成存贷收支不平
衡的局面,引发“三角债”等多种纠纷,影响国家经济的良性循环。
因此,借款人应当对其违约行为承担相应的法律责任。明确逾期借款
的借款人的法律责任,不仅是我国合同法需要作出的规定,也是国外
以及国际金融机构在借款合同中着重解决的问题。一些国家及国际金
融机构都在其借款合同中明确规定,逾期还款的,贷款人可以加收利
息。《借款合同条例》中规定,借款人未按期返还借款的,贷款方有
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权限期追回贷款,并按银行规定加收罚息。____年中国人民银行下发
了《关于调整贷款利率后有关利息办法的通知》,对有关逾期贷款问
题作出了规定,从____年____月____日起,所有贷款在逾期期间按日
利率万分之四至万分之六计收利息。《贷款通则》中明确规定,贷款
人对不能按借款合同的约定期限归还的贷款,应当按规定加罚利息。
目前在实践中,金融机构就是按照中国人民银行的有关规定办理的,
即对于逾期借款,金融机构在利率万分之四至万分之六的幅度内计收
利息。
考虑到我国现阶段金融机构对逾期借款主要是通过加收利息的办
法来追究借款人的违约责任的,本条规定借款人逾期返还借款的,应
当按照约定或者国家规定支付逾期利息。根据该规定,当事人可以在
合同中对逾期利息的问题作出约定,这种约定既可以是自然人之间对
是否收取逾期利息或者逾期利率为多少的约定,也可以是金融机构与
借款人在国家规定的幅度内对逾期利率的确定。如果金融机构借款
时,没有对逾期利率作出约定的,那么,金融机构按照国家有
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