2024年中国催收行业研究报告.docx

第一章行业概况

1.1简介

催收行业作为金融市场体系的重要组成部分，在维护经济秩序和促进社会稳定方面扮演着关键角色。这一行业的核心功能是协助债权人收回逾期债务，同时也在一定程度上维护了金融系统的健康运转。然而，催收行业的发展过程中面临着诸多挑战和争议，这些问题不仅影响了行业的声誉，也成为了监管机构关注的重点。

催收行业的复杂性主要体现在多个方面的平衡与冲突上。首先，在债务人违约与债务人权益保护之间存在着天然的矛盾。催收机构需要在追讨债务的同时，确保不侵犯债务人的合法权益。其次，催收实践的个别化与监管的标准化之间也存在张力。每个债务案例都有其独特性，但监管机构又需要制定统一的行为准则。再者，催收过程中对债务人及相关第三方信息的需求，与日益严格的个人信息保护法规之间也存在冲突。这些矛盾不仅是催收行业被污名化的根源，也构成了当前监管面临的主要困境。

资料来源：资产信息网千际投行

为了推动催收行业的健康发展，法律治理方向应当从具体行为监管转向行业整体治理。这一转变包括几个关键方面：首先，应将催收机构定位为金融中介服务机构，推动专门立法，并由金融监管机构作为行业主管部门。其次，建立催收机构及从业人员的市场准入机制，对催收商业模式进行适度干预，完善具体催收行为的标准化，并强

化行业自律监管。再者，构建催收行为中的个人信息处理规则，明确催收机构联系第三方的条件、范围和内容，以平衡信息需求与隐私保护。

此外，为了提高催收行业的专业化水平和经营效率，可以考虑允许催收机构从事借贷信息中介、小额贷款和不良资产处置等业务的混业经营，同时构建相应的风险控制规则。与此同时，还需要促进信用贷款行业监管、个人破产重整和清算等配套制度的完善，以构建一个更加健全的金融生态系统。

催收行业的交易市场结构复杂，包括债务买卖市场、资产证券化市场、拍卖市场、债权转让市场以及催收服务市场等多个细分领域。在金融投资工具方面，主要包括催收公司投资和不良资产投资等。这些多元化的市场结构和投资工具为行业参与者提供了丰富的业务机会，同时也增加了行业的复杂性和风险。

千际投行认为，催收行业作为金融体系的重要支撑，其健康发展对于维护金融秩序和社会稳定具有重要意义。未来，随着法律框架的完善和监管措施的优化，催收行业有望逐步提升其专业性和合规性，从而在平衡各方利益的基础上，更好地发挥其经济和社会功能。同时，行业参与者应当积极拥抱变革，不断提升自身的专业水平和道德标准，以应对日益复杂的市场环境和监管要求。

1.2行业发展

我国催收行业的发展可以追溯到远古时期，甚至在大禹时期便已萌芽。当时，中国最早的赌博游戏六搏的成型，使得拆借后的催收应运而生。随着时间的推移，催收逐渐演变为一个较为复杂的行业，并在各个朝代不断发展和完善。

在唐朝，商业借贷的发展推动了催收行业的进一步规范。唐朝的法律《唐律疏议》首次规定了对老赖的惩戒条款，使得催收有了法律依据。这一时期还出现了现代担保人制度的雏形，即保人制度。明朝时期，《大明律》对于债权人的权益保护更加明确和强硬，确保债务人必须履行其财务义务。

清朝的法律进一步强化了对债权人权益的保护，甚至规定官府可以对破产的商民实施拘禁，如果债务人家族在两个月内未能还债，则会被判处劳役。这些规定显示了早期催收行业的严格性和法律基础。

进入近代，催收行业经历了一段黑暗时期。民国时期，黑帮势力的崛起使得暴力催债风靡一时，催收行业的形象因此受到严重损害。然而，真正意义上的催收行业在中国的形成是随着信用卡的发行和普及开始的。

在上世纪九十年代，催收行业并未被中国政府和社会广泛接受。无论是国家政策还是社会大众的认知层面，催收行业都面临着重重阻力。直到21世纪初，随着银行信用卡发卡量的爆发式增长，催收行业才真正开始成形。银行自行催收的回收率不理想，促使他们将催收业务委托给专业的催收机构，这一转变标志着催收行业的正式形成。

在随后的十多年间，催收行业经历了快速发展。伴随着市场经济的发展，传统的融资渠道已无法满足社会的资金需求，小额贷款、消费金融、汽车金融和网络借贷等新兴

借贷模式涌现出来。特别是2015年以来，互联网金融的快速发展带来了网络借贷的井喷，大量小额债权的出现，刺激了催收产业的多元化发展。

千际投行认为，中国催收行业的发展历程反映了经济和法律环境的变迁。尽管面临诸多挑战，但催收行业凭借其灵活性和适应性，不断在市场中寻找新的发展机遇。随着社会信用体系的完善和技术的进步，催收行业将继续在中国经济中发挥重要作用。

1.3行业现状

中国催收行业的发展与国内庞大的不良资产市场