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银行卡刷卡手续费的法律研究

随着电子信息、网络技术及金融服务业的发展,中国银行卡市场日渐形成,银行卡

业务种类日益增多,发卡规模及刷卡金额也不断扩大。与此同时,有关银行卡刷卡手

续费已成为一个广为关注的问题。

银行卡刷卡手续费规定的历史演进

为了适应银行卡业务的发展需要,中国人民银行十几年间多次修改关于银行卡业

务的管理性规定。1992年,它颁行了《信用卡业务有关规定暂行规定》。根据该规定,

龙卡和信用卡可以进行购物消费,商业、饮食业、旅游服务业、交通运输业、娱乐业

单位中的特约商户可以向持卡人提供购物消费服务。这些特约商户需要及时向发卡

行汇总有关单据,清算信用卡购物消费资金,并向银行交纳一定比例的佣金（回扣）。

其中的业务如果需要收单行代理的,发卡行和收单行各得一半佣金（回扣）,而佣金

（回扣）的比例则通过特约商户与发卡行签订的《办理建设银行龙卡契约书》来确

定。

1996年中国人民银行制订的《信用卡业务管理办法》取代了前文提及的暂行规定。

在该办法中,将特约商户改为特约单位,规定了各商业银行的刷卡交易手续费标准,

即人民币信用卡的刷卡费用不得低于交易金额的2%,要求银行在信用卡章程中载明

手续费的具体标准及发卡银行与特约单位的权利和义务,并强调发卡行不得随意降

低手续费标准。特约单位每日应向收单行汇总签购单和清算手续费用,收单行接到各

种单据后,与发卡行清算资金。

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中国人民银行于1999年3月1日颁布实施了《银行卡业务管理办法》。该办法的

第六十七条规定废止了1996年发布的《信用卡业务管理办法》和之前制订的银行卡

管理规定中与本办法相冲突的内容。这次的管理办法将特约单位改为商户,根据行业

把商户分为两类并执行不同的手续费结算标准。其中的第二十四条指出,第一类为宾

馆、餐饮、娱乐等行业的商户,这类商户的收费不得低于交易金额的2%；其他行业为

第二类,手续费不得低于交易金额的1%。第二十六条确定银行或相关部门应按照一定

比例分配从上述两类商户获得的交易利润。其中未建立交换中心的城市,发卡行与收

单行的分配比例9:1；已经建立信息交换中心的城市,发卡行、收单行、信息交换中

心三者按照8:1:1的比例进行分配。2000年,中国人民银行为解决新出现的业务联合

中POS重复摆放中投资行的利益问题,对该管理办法做了补充规定。

2001年5月17日,中国人民银行发布了《关于调整银行卡跨行交易收费及分配办

法的通知》。该通知没有改变商《银行卡业务管理办法》中的行业分类和刷卡手续费

标准,只是调整了银行或部门间的分配比例,并确定了发卡行或交换中心在两类商户

手续费中应得到的固定比例。中国人民银行以一种通知的形式废止了《银行卡业务

管理办法》第二十五条和2000年的补充通知的相关内容。

为了实现银行卡全国范围内的联网通用,适应我国银行卡产业的迅速发展的需要,

中国人民银行于2002年批准成立了中国银联股份有限公司,由该公司专业提供跨行

交易清算、银行系统互通互联以及跨银行、跨地区与跨境使用服务。面对行业发展

的新情况,相关部门就需要用新的规定来确立相关各方的权利和义务。在这种背景下,

中国人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易分配办法》于2004年3月

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1日开始实施。

当前规定的主要内容和引发的问题

制定规范是为了确认和维护社会秩序,不符合历史发展要求的规范,在实施过程

中会触发一些问题,这些问题反过来会影响社会秩序。

对于银行卡刷卡手续费问题,目前生效的规范性文件主要是《银行卡业务管理办

法》和《中国银联入网机构银行卡跨行交易分配办法》。其中涉及到的主要内容如下：

第一,将商户分为三类。第一类为宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类,第

二类为一般类商户,第三类是一些特殊商户。在第三类之下又分为三个小类,其一是

房地产、汽车销售类和批发类,其二为航空售票、加油、超市类,其三为公立医院和

公立学校。

第二,不同类别的商户适用不同的收费标准。第一类商户收费不得低于交易金额

的2%,第二类的标准不得低于交易金额的1%,第三类主要比照第二类的标准予以执

行。

第三,在上述分类基础上,对发卡行、收单行和中国银联的分配比例进行了限定。

在第一类商户刷卡费用中,发卡行的固定收益