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关于农村信用社经营的调研报告
——以**省**县为例
目前,我国农村金融体系发生了很大变化,国有商业银行向城
市收缩、向大户集中,农村政策性金融机构正在改革和调整,
邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放,典当商行、民间借贷纷
纷抬头,对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击,农村信
用社在农村“一统天下”的局面正面临“瓜分”,农村信用社
如何应对这种状况?本文以**省
**县为例,分析农村信用社的经营困难,提出其对策建议,以
促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。
一、基本情况
**县位于**省南端,是一个“七山二岭一分川”的半山区农业
小县,全县28万人口,55万亩耕地,年财政收入2亿元。县
信用联社内设七股一室二部,下辖13个信用社、1个营业
部、1个信用分社、7个储蓄所,共有干部职工240人,担负
着全县10个乡镇、210个行政村的农村金融服务业务。截止
今年7月底,全县信用社各项存款余额90415万元,较年初净
增16015万元,完成年计划14500万元的110.4%,各项存款
增幅在全县金融机构中排第一位,市场占有份额达36%;各项
贷款余额59908万元,当年净投放6491万元;各项贷款中,
农业贷款余额15511万元,占95.5%,全县90%以上的农业贷
款都是农村信用社投放的;不良贷款按五级分类口径计算余额
为20582万元,占贷款总额的34.8%;当年实现总收入2679
万元,其中利息收入2158万元,当年实现赢余529.9万元。
今年以来,在省市联社的正确领导下,**县联社紧紧围绕年初
制定的工作规划和目标,及早谋划,齐心协力,努力工作,各
项业务实现了稳健、和谐、持续发展。一是信用社改革稳步推
进,2843万元票据于6月份成功兑付,目前已进入后续检测
阶段;组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行;二是业
务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长,几项主要指标
均完成计划目标;三是清收不良贷款和清理借冒名贷款“攻坚
战”取得一定成效,资产质量进一步优化;四是合规文化建设
逐步深入,内部管理趋于规范;五是“三千三百惠农工程”不
断推进,服务“三农”工作得到了政府和广大群众的广泛好
评;六是案件专项治理工作长期深入开展,没有发生一起经济
案件和责任事故;七是扎实开展“求和谐、树形象、创佳绩”
主题竞赛活动,激发了全体员工的工作热情,推动了业务经营
的健康发展。
二、存在的主要困难和问题
1、不良贷款清收难度大,困难多,效果差,前清后增是信用
社面临的最大风险。一是余额大,占比高。7月底,全县信用
社不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元,占比
34.8%。另外,还有部分形态不实贷款没有向不良贷款调整,
调整后不良贷款余额和占比还会更高;还有一些“隐形”不良
贷款没有充分暴露出来。二是清收难度大。很多不良贷款都是
由于行政干预造成,有的企业借改制之名逃废信用社贷款;有
的企业人去楼空,找不见原借款人,致使不良贷款清收难,进
展慢。三是反弹压力大。
(1)借新还旧贷款居高不下。7月末,全县信用社借新还旧
贷款余额达5620万元,较年初减少913万元;
(2)受国家宏观调控和节能减排政策影响,全县化工、金属
镁、铸造等行业贷款余额852万元,占到贷款总额的1.4%,
如处置不当会形成新的信贷风险,潜在的风险隐患较大;
(3)新放贷款到期仍有3800万元未能及时收回,可能形成新
的不良;
(4)关联企业、社团贷款集中度高,风险大,稍有不慎就会
形成大量不良贷款。7月末,全县信用社发放的关联企业、社
团贷款余额达1000万元。
2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水
利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金
等没有存到所在地信用社,而是存在其他专业银行或邮政储
蓄,造成农村资金外流。
3、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁,信用社不
得不频于应付,难以集中精力,搞好支农服务。政府应统一协
调所属行政执法单位,规范对农村信用社的多头重复检查,在
全社会形成支持、帮助、促进农村信用社发展的良好氛围。
4、人员队伍有待优化,员工培训机制不健全。目前,随着金
融改革的不断深入和业务品种的推陈出新,农村信用社的金融
主力军地位面临着极大的挑战。国外银行的进入、邮政储蓄银
行的成立、村镇银行的设立等等,给信用社的业务发展带来了
新的挑战;同时,随着关帝银联卡的发行、通存通兑业务的延
伸、票据业务及中间业务的开办、网络系
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