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新时代农商银行践行普惠金融的路径探索

吴文毅

（信丰农商银行，江西赣州341600）

摘要：现阶段，服务“三农”和中小微企业是普惠金融的主要任务，是推动整个普惠金融发展的重点所在。为

应对大中型银行市场下沉带来的挑战，顺应时代发展，部分农商银行应大力拓展授信面，发放小额贷款，培育了一

大批黏性强、有潜力、能成长的小额贷款客户。本文分析了农商银行践行普惠金融必要性及其在开展普惠金融业务

过程中面临的问题，提出了行之有效的应对策略，以供参考。

关键词：农商银行；普惠金融；细分市场

中图分类号：F831文献识别码：A文章编号：2096-3157（2024）16-0183-04

近年来，农商银行面临日益激烈的市场竞争，国有大行及以实现全面的金融服务覆盖。这无疑增加了银行的运营成本。

股份制银行市场下沉，争抢农区客户，息差逐步收窄，蚕食了其次，服务对象的规模较小也增加了银行的成本负担。由于农

农商银行的发展空间。农商银行应当立足县域农业人口众多、户和农村企业的资金需求相对较小，农商银行在为他们提供服

农业产业多样化、小微企业活跃等特点，不断增强支农支小的务时，往往需要投入同样的人力和物力，但单笔业务的收益却

战略定力，关怀员工、增进与客户情感交流、提升管理举措、相对较低。这使得银行的盈利能力受到挑战，也影响了银行为

践行普惠金融，做深、做细、做透本土市场，着力做草根银行、这些小微客户提供服务的积极性。

社区银行、特色银行，走出一条差异化、特色化发展的新路径。2.信息不对称问题较为突出

一、农商银行践行普惠金融必要性由于农村和小微企业信息收集难度较大，农商银行在开展

金融作为国民经济发展的命脉，对于促进国家经济发展具业务时面临信息不对称问题。这可能导致信用风险和逆向选择

有不可忽视的作用。如何为城乡发展提供平等的发展机会、缩问题，对农商银行的业务开展带来不利影响。农商银行作为主

小差距，逐步走向共同富裕？普惠金融应运而生，其被认为是要的金融机构，承担着为农民提供贷款服务的重任。然而，在

能够有效改善农村金融生态进而实现共同富裕这一目标的有效实际的贷款办理过程中，信息不对称问题日益凸显，给农商银

途径。普惠金融作为解决金融服务“最后一公里”问题的重要行和农民都带来了不小的困扰，这种不对称主要体现在以下几

方式，能较大程度地促进居民减贫增收，尤其帮助中低收入群个方面。一是贷款申请者的信息披露不足。部分贷款申请者可

体提升收入，是打赢脱贫攻坚战的重要原因之一。2022年，中能因为各种原因，隐瞒或提供不实信息，导致银行无法全面了

共中央一号文件首次单列“强化乡村振兴金融服务”，强调要加解其真实信用状况和经济实力。二是银行对农业风险的认知不

大对金融抑制群体再贷款及再贴现等的政策支持力度，同时为足。农业作为一个受自然因素影响较大的行业，风险较高。而

农村家庭及个体农户增加信用贷款额度，实际解决农民和小微农商银行在评估贷款申请时，可能因为对农业风险认知的不足，

企业贷款难、金融供给不足的问题，最大程度发挥了金融的普导致贷款风险评估不够准确。三是政策信息的传递不畅。国家

惠性。或地方政府出台的有关农业的贷款政策，往往不能及时、准确

二、农商银行在开展普惠金融业务过程中面临的问题地传达给贷款申请者和银行，导致双方对政策理解存在偏差。

1.服务对象分散且规模较小，导致服务成本较高3.农商银行在开展普惠金融业务时还需面对竞争压力

在我国广袤的农村