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履约保证保险

履约保证保险概述

履约保证保险是指\o保险公司保险公司向履约保证保险的\o受益人受益人（即\o债权人债权人，这里专指银行）\o承诺承诺，如果\o被保险人被保险人（即\o债务人债务人，这里专指借款人）不按照\o合同合同约定或法律的规定履行义务，则由该\o保险公司保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。具体而言，该履约保证保险具有如下性质：

1、履约保证保险实质上是一种财产性保险。

因为履约保证保险的目的是为了补偿由于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失。它不具有人身性，换句话说，履约保证保险不以人的生命和身体为\o保险标的保险标的，而且在该种\o保险保险中\o保险人保险人具有\o代位求偿权代位求偿权，即当借款人不能及时归还贷款是由于第三人的原因造成的，\o保险人保险人在赔付给银行相应的\o贷款贷款本息后，可以在赔偿额度内取得借款人对第三人的赔偿请求权。

2、履约保证保险\o承保承保的风险具有信用性。

保险从社会角度来看是一种\o分散风险分散风险，消化损失的经济制度；从法律角度来看，保险是一种契约或是由于契约而产生的权利义务关系。风险的存在是构成保险的第一要件，但是并非任何风险都可以构成\o保险风险保险风险，只有保险公司予以受理的风险才构成保险风险。因此，保险公司在签订履约\o保证保险合同保证保险合同时，为了实现其自身的利益，必然对借款人的\o经营经营状况、资产状况及\o偿债能力偿债能力有一定的认识，对借款人的\o信用信用有一定的了解。如果，\o企业企业信用状况极差，根本没有\o履约能力履约能力，保险公司自然是不会对其履约能力予以\o保证保证的。

然而从理论上讲，履约保证保险业务的诞生是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生的，而保险公司开展这项业务的最终受益人也是债权人，因此根据保险的基本原理，\o投保人投保人正常情况下应为债权人即银行。但是由于现实当中，贷款\o利率利率的固定性，如果银行承担履约保证保险的保费交付义务，那么势必加重银行的负担。但从另一方面而言，由债务人投保也不符合民商法的平等原则，因为这样的做法同时也加重了债务人的负担。然而在现实条件下，由于借款人自身的偿债\o担保担保能力较差而同时\o国有商业银行国有商业银行、\o股份制银行股份制银行的政策性又较强，因此借款人投保也不为一个权宜之计。

3、保险人资格的特许性。

根据\o《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》的有关规定，保险公司应当采取\o股份有限公司股份有限公司形式或者\o国有独资公司国有独资公司形式。同时该法的第七十条和七十一条又规定了保险公司的设立条件。但是并非符合上述条件的保险公司都可以经营履约保险业务。九十年代前期，只有\o中国人民保险公司中国人民保险公司一家做履约保险业务，形成\o行业垄断行业垄断之势。近期随着\o市场经济市场经济的发展，保险业日趋\o繁荣繁荣，越来越多的保险公司开始关注履约保证保险业务。在这种情况下，虽然很多保险公司都在形式上具备了经营履约保证保险业务的能力，但是只有那些经过国家\o保险监管保险监管部门审核批准的保险公司才能经营此类业务。这不仅在我国保险人资格需要有特许性，在世界各国也大抵如此的。

履约保证保险的特性

根据上述履约保证保险的性质，我们会发现它与一般的保险业务不太一样，而究竟不同在哪里呢？现将该类保险的特征总结如下：

1、履约保证保险法律关系的主体有三方当事人，即保险公司、借款人、银行。而一般的保险法律关系的当事人仅为投保人和保险人两方，而将受益人列为\o保险合同保险合同的关系人。这是因为一般的\o保险理赔保险理赔是保险人对投保人直接的无任何阻隔的赔偿，而履约保证保险赔偿针对的不是对投保人即借款人损失，而是针对投保人的债权人即银行的损失。

2、履约保证保险合同是一种\o从合同从合同，而一般的保险合同是独立的合同。保险合同是指投保人交付规定的\o保险费保险费，而保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在\o保险金额保险金额范围内承担赔偿责任或在合同约定的期限届满时，承担\o给付给付保险金义务的协议。这里所说的保险标的，对一般的\o财产保险财产保险而言是指特定的财产或者与财产相关的财产利益；相对于\o人身保险人身保险而言则是指人的生命或健康。而相对于履约保证保险而言