商务银行第三章.ppt

经营策略：时机选择（银行自身在一定时期的资产结构及其变动趋势；一定时期金融市场的状况；央行货币政策的变化）规模控制（三性的协调平衡）结构确定（各种借款形式所占的比重搭配）管理重点：主动把握借款期限和金额；尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调；将借款对象和金额分散化；正确统计借款到期的时机和金额。六、发行中长期债券（一）金融债券的特点（与存款相比较）

1、筹资的目的不同

2、筹资的机制不同

3、筹资的效率不同

4、吸收资金的稳定性不同

5、资金的流动性不同

（二）发行金融债券的意义

1、突破了银行原有存贷关系的束缚；

2、债券的高利率和流动性相结合更有吸引力；

3、发行债券所筹的资金不用缴纳法定准备金；使银行能够根据资金运用的项目需要，有针对性地筹集长期资金，使资金来源和资金运用在期限上保持对称。金融债券拓宽了银行的负债渠道，促进了银行负债来源的多样化，增强了负债的稳定性。局限性：金融债券发行的数量、利率、期限要受到管理当局有关规定的严格限制，银行筹资的自主性不强；筹资成本较高（高利率、发行费用）；债券的流动性受到市场发达程度的制约。321第三章

商业银行的负债管理存款的种类和构成存款的定价非存款性的资金来源商业银行负债成本的管理我国商业银行的负债结构分析银行负债的概念及构成商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。银行负债有广义和狭义之分。广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。1233.1概论负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提：01银行负债是保持银行流动性的手段；03负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道；05负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件；02银行负债构成社会流通中的货币量；04负债业务是银行业竞争的焦点。06二、银行负债的重要性存款负债传统存款业务、创新存款业务非存款性负债短期借款、长期借款结算中负债银行负债业务的构成依法筹资原则成本控制原则量力而行原则结构合理原则商业银行负债管理的基本原则传统的存款业务：活期存款、定期存款、储蓄存款存款工具创新：可转让支付命令账户、超级可转让支付凭证账户、货币市场存款账户、可转让定期存单、自动转账服务账户、联立定期储蓄、指数存款证等。3.2存款的种类和构成对公存款对私存款活期存款定期存款储蓄存款（居民个人存款）活期储蓄存款定期储蓄存款我国商业银行提供的存款服务一、存款的种类（一）传统的存款业务1、活期存款（1）含义活期存款可由存户随时存取，它没有确切的期限规定，客户取款时无需做事先的书面通知。（2）特点①具有货币支付手段和流通手段的职能②利息成本低，但经营成本高③银行有见票即付的义务。（国外：交易账户；私人和企业为了交易目的而开立的支票账户，支票存款）2、定期存款(1)含义：客户和银行预先约定存款期限的存款。(2)对银行经营管理的意义①是银行稳定的资金来源；②利息成本高于活期存款，而营业成本低于活期存款。（3）形式：存折、存单（可转让或不可转让存单）等3、储蓄存款(1)含义：个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的账户。（我国称之为个人存款账户，对该账户开征利息所得税)特点：资金来源的性质是居民闲置的货币收入。种类：基本品种为活期储蓄存款与定期储蓄存款，具体品种多样化。西方国家的储蓄存款不限于个人。储蓄存款和定期存款属于非交易账户。易变性存款：主要指活期存款，现实的购买和支付手段，客户随时可能提现和转账。稳定性存款，主要指定期存款、可转让存单及专项存款等。存款的稳定性（也称存款沉淀率，存款是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源）准变性存款，主要指定活两便存款、通知存款等，稳定性介于活期存款和定期存款之间。二、存款的构成核心存款：相对于易变性存款，对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款，如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。易变性存款：对市场利率变动和外部经济因素变化反应敏感的存款。为了降低经营风险，商业银行应扩大核心存款