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关于贷款审批流程相关要求*主讲人：卢晓东（流第6、16条、个第9条）合理确定贷款需求建立风险限额管理制度（固第6条、流第7条、个第6条）应按区域、行业（客户群）、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。合理确定贷款需求（流动资金）*主讲人：卢晓东贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。010302关于贷款审批流程相关要求*主讲人：卢晓东第*页3、强化贷款用途管理（固第7条、流第9条、个第7条）流动资金：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。个人贷款：用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。关于贷款审批流程相关要求*主讲人：卢晓东第*页4、对贷款调查内容和方式提出具体要求（固第11条、流第13条、个第14－17条）对个人贷款：第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。关于贷款审批流程相关要求*主讲人：卢晓东第*页5、对贷款审查的要求（固第12－13条、流第14条、个第18－19条）第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。（个人贷款）关于贷款审批流程相关要求*主讲人：卢晓东（固第14条、流第17条、个第20－22条）对贷款授权及审批的要求01第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。对个人贷款：02第四部分尽职调查的方法与技巧*主讲人：卢晓东小额贷款调查原则——“六重”原则小额贷款调查方法——面对面借款人软信息的搜集方法与技巧软信息的分析技术第四部分尽职调查的方法与技巧*主讲人：卢晓东第*页信息的获取方式与渠道：“问”、“听”：通过与客户的交谈，获取来自客户的基本信息，同时结合对第三方的访谈，包括对个人客户或企业主家庭、商业伙伴、个人客户所在社区机构、企业客户所加入协会等的访问，获取来自第三方对于贷款者的评价“看”：一方面通过对企业账目的查看、对涉及企业银行流水、票据、收据、合同等的查阅获取财物状况、经营状况等“硬信息”，另一方面通过对客户经营场所如环境、存货、设备等的观察，进一步对“硬信息”加以验证。第四部分尽职调查的方法与技巧*主讲人：卢晓东0102信息的获取方式与渠道：如何寻找“核心信息”？03第四部分尽职调查的方法与技巧*主讲人：卢晓东第*页小额贷款调查原则——“六重”法则重“个人品质”：重“销售经营条件”：重“自筹经营条件”：重“发展潜力”：重“保障抵押担保”：重“非财务因素”：重“个人品质”：*主讲人：卢晓东年龄：户籍情况：婚姻状况：受教育程度：从业经验：个人嗜好：征信记录：重“销售经营条件”*主讲人：卢晓东供货商：了解供货商的分布结构、主要供货商、合作时间、合作条件（押金、代理费、运费、返利、信用政策、退换货、交易方式等）、进货间隔时间、进货品种和金额等；下游客户：考察企业下游客户的集中和分布情况；销售和营销：买什么和怎么卖决定了企业竞争力的强弱。010302重“自筹经营条件”*01主讲人：卢晓东0203客户为发展自己的生意，本身投入的资金多少小微企业贷款流程*主讲人：卢晓东第*页商业银行小企业授信工作尽职指引（银监发〔2006〕69号）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。商业银行可授予客户经理一定的授信权,经授信调查、核实后,两名客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制小微企业贷款流程*主讲人：卢晓东商业银行可授权授信审查人员一定的授信权,经授信调查、审查后,授信审查人员和客户经理可在权限内