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银行人员风险提示违法发放贷款的法律风险提示

风险提示：银行工作人员违反国家规定发放贷款，数额在100万元以上或者违法发放贷款造成直接经济损失数额在20万元以上的，将构成违法发放贷款罪，最高可判处五年以上有期徒刑。

银行工作人员违反国家规定向关系人发放贷款的，依照规定从重处罚。

单位犯此罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照有关规定处罚。

【典型案例】

孙某原系某国有商业银行金华分行的公司客户经理，2007年上半年，孙某与同事周某到浙江某建设工程有限公司开展贷款业务。借款合同签订前，孙某未对该公司的资产情况、运营情况和财务资料进行严格核查，杜撰与事实明显不符的授信报告；同时未对担保公司某纤维公司的担保能力开展实质调查；借款合同签订过程中，孙某未尽职核查，未发现借款合同的签署人为该公司的前任法定代表人丁某；放款后，孙某未对贷款资金的实际用途进行贷后检查；2008年9月28日，该公司实际控制人携款逃往加拿大，该公司因为资不抵债，停止经营，该笔2000万元的贷款最终形成不良。

浙江省金华市中级人民法院认为，被告人孙某作为银行工作人员，违法国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为已构成违法发放贷款罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币十万元。

【法律分析】

（一）?违法发放贷款的表现形式有哪些？

“违反国家规定发放贷款”是构成违法发放贷款罪的核心，但“国家规定”的具体范围在司法实践中并没有形成明确和统一的认识，而且有被扩大化掌握的趋势。我们经过分析相关案例，以下行为均存在被司法机关认定为构成违法发放贷款罪的风险：

1、未对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，或明知贷款用途不符合发放贷款的法律规定，仍违规发放贷款的；

2、未谨慎核实借款人真实身份，在明知借款人和实际用款人不一致的情况下，发放冒名贷款；

3、合同签订过程中，未严格按照规定监督借款人、保证人签字并审核贷款资料真伪，导致贷款被骗；

4、未谨慎核实押品真实情况（如房产、土地、车辆等），对于伪造、编造的财务报表、产权证明等授信资料缺乏基本的识别和核实，贷款发放后又未对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况、贷款资金流向进行跟踪调查；

5、未对保证人的真实身份、偿还能力，抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查；?

6、对借款人的偿还能力未严格审查，采取将一个集团公司拆分为多个单一公司的方式，超越授权给予授信造成贷款损失的；

7、在保理业务中，未对卖方的生产经营情况、过往交易记录及买卖双方之间的贸易往来情况及相关资料进行真实性审核，对于明显为虚假的应收账款未尽到审核义务。?

（二）何种行为不属于违法发放贷款行为？

银行工作人员严格依照国家规定的贷款发放条件和程序（包括《商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、银行内部管理制度等）进行贷款的发放，即使因为债务人的原因导致贷款无法偿还或者造成其他重大损失的，不属于违法发放贷款的行为。

（三）何种情形符合该罪的立案标准?

按照《刑法》规定，银行工作人员违法发放贷款，数额在100万元以上的或者违法发放贷款造成直接经济损失数额在20万元以上的，将会被公安机关立案侦查。

（四）关于违法向关系人发放贷款中关系人应如何认定？

银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其配偶、父母、子女、祖父母、外祖父母和兄弟姐妹；以及上列人员所投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织均属关系人。

（五）关于本罪如何量刑？

按照我国《刑法》第一百八十六条规定，银行工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失，判处五年以下有期徒刑或拘役，并处一万元以上十万元以下罚金。

如银行工作人员违反国家规定发放贷款，数额特别巨大或者造成特别严重损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。

【风险防范建议】

（一）审慎进行贷前调查，落实关键财产信息

银行工作人员在贷款前应严格按照银行内部流程，审慎调查了解借款人、担保人实际情况、资金用途、还款方式等，尤其是对于借款人名下的土地、房产、股权等信息应查询核实，对于担保人的资质及其提供的各类抵质押物的真实性应逐一调查核实。?

（二）按照流程严格审查，合法合规发放贷款

司法实践中，司法机关认定银行工作人员构成违法发放贷款罪的主要理由之一为“对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况审查不严”，因此，在贷款审批环节对于借款用途、偿还能力、还款方式应高度重视，严格按照制度流程进行审查；在放款和合同签订环节，应严格执行面签制度，谨慎核实债务人身份，确保担保合法有效。

（三）执行贷后管理制度，持续跟踪及时催收

贷款发放后应对借款人执行借款合同情况、贷款资金流向、借款人的经营情况等进行追踪调查和检查，在贷款出现逾期后应及时