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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
中国保险行业发展报告2025
保险是经济助推器、资金融通器、社会稳定器，在经济社会中具有重
要作用。新时期如何发挥保险积极作用服务实体经济，保险公司发展
模式如何转型以适应高质量发展要求？
01.
保险行业发展脉络回顾
中国保险行2025年恢复，发展至2020年，共计235家保险公
司，总资产达23万亿，保费收入4.53万亿元，近20年年均增速分别
为24%、18%，跻身全球第二大保险市场。
▍第一阶段：恢复发展（1978-2000年）
子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
在市场端，1979年国家逐步恢复国内保险业务，保险市场从中国人民
保险独家经营，扩展到平安保险、太平洋保险获批组建。1992年上海
试点引入友邦保险，带来丰富的保险产品和代理人销售经验。在政策
端，1995年随着《保险法》颁布，确立产寿险分业经营原则，1998
年保监会成立，监管体系初步搭建。1994-2000年保费收入从376亿
元增至1598亿元，年化增速约27.3%，保险公司达到33家。
早期保险业发展迅速，但也充斥混乱局面。宏观层面，90年代中期经
济过热，利率维持高位，寿险公司保单成本过高，导致大面积利差
损。微观层面，低价竞争、违规销售等层出不穷，埋下行业发展隐
患。
▍第二阶段：快速扩张（2001-2010年）
市场端急速扩容。2001年加入WTO以来，保监会多批次下发保险牌
照，同时设立了一批保险中介公司，市场主体日益丰富，大型险企改
制上市，截至2010年保险公司总数达到142家。
政策端大力支持。2003年以来保监会出台一系列举措，如车险费改、
放宽分支机构经营区域，放宽险资投资渠道。2006年国务院发布《关
于保险业改革发展的若干意见》，即“国十条”，交强险、健康保险等政
策红利极大促进行业发展，保费收入从2001年2109亿元大幅提高至
2010年1.45万亿，保持年化24%高速增长。
但2008年次贷危机传导至国内保险业，对保险投资收益冲击明显，负
债端投资型保险产品引发退保潮，寿险公司偿付能力面临考验，财险
由于南方雪灾、汶川地震亦遭遇危机。监管层开始重视防范风险、整
治市场，2008年《保险公司偿付能力监管规定》引入资本充足率指
标，构建起偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管的三支
柱监管体系。
吾日三省乎吾身。为人谋而不忠乎?与朋友交而不信乎?传不习乎?——《论语》
▍第三阶段：松绑创新（2011-2016年）
2011年，加息周期叠加银保新规，保险业陷入瓶颈期，保费收入首次
出现负增长，监管层定调“整顿、松绑、改革”。2012年保险资金运用
市场化改革，批准下发保险资管牌照，大幅拓宽投资工具，提高险企
权益投资上限；2013年人身险费率改革，废除2.5%预定利率上限，
产品吸引力上升；2015年代理人资格考试取消，代理人渠道爆发。
2014年国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》即
“新国十条”，对巨灾保险、农业保险、商业养老、健康保险、责任保险
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