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论保险利益原则及其适用

一、保险利益原则及其目的

保险利益原则是指，保险利益构成保险合同的效力要件，对于保险合同的效力具有基础评价意义，投保人对保险标的应当具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。[1]保险标的或者为财产和财产利益，

或者为人身和人身利益，但投保人对之应当有利害关系或者有法律上认可的利益。所谓利害关系或者法律上认可的利益，对于财产保险和人身保险，并无本质的差别。

保险利益原则的根本目的在于防止道德危险的发生而更好地实现保险“分散危险和消化损失”的功能。但是，保险利益作为保险合同的效力要件，其目的因财产保险合同和人身保险合同而有些差异。

⒈对于财产保险合同。保险利益原则的发展以及立法例以社会公共利益为本，坚持了二个基本目的：禁止将保险作为赌博的工具，以及防止故意诱发保险事故而牟利企图。[2]在财产保险合同的情形下，保险利益用于限制和评价损害赔偿的数额，贯彻损害填补原则，可以充分实现防止赌博合伙诱发道德危险的目的。被保险人对保险标的没有保险利益，发生保险事故造成保险标的损害，被保险人本身不可能有

损害，不能借助保险获取不当利益。强调保险利益的存在，说明被保险人对保险标的有切身利害关系，保险标的发生的损害构成保险人给予赔偿的最高限额，被保险人用该保险标的进行赌博或者故意造成该保险标的损害，无助于获取更多的利益。总之，财产保险要求保险利益，有助于估价被保险人损失、避免或者防止赌博行为、以及防范引发道德危险。[3]

⒉对于人身保险合同。对于人身保险合同，保险利益用于评价保险人向被保险人给付保险金的依据，所要解决的根本问题在于为什么被保险人或者受益人应当受领保险人的保险金给付。被保险人或者受益人由保险人处取得保险金，并非其因为被保险人的死亡而受到的损失。所以，保险利益对于被保险人或者受益人请求给付保险金并不具有估价损害的意义。[4]保险利益对于人身保险的评价目的，在于投保人和被保险人有法律上的利害关系（亲属关系或者信赖关系），在相当程度上可以排除投保人可能进行的赌博或者投机或者谋财害命行为，以肯定投保人的诚实信用。所以，人身保险利益的根本目的，在于防止投保人利用人身保险进行赌博以获取不当利益，防范投保人谋财害命而维护被保险人的人身安全利益。[5]

二、保险利益及其特征

保险利益(insurableinterest)，是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上的利益，包括财产利益和人身利益二个方面。

究竟什么是保险利益？解释上说法甚多。有学者认为，保险利益是指投保人或者被保险人对于保险标的所具有的利益关系，即投保人或者被保险人因为保险事故的发生，以致保险标的不安全而受损，或者因为保险事故的不发生而受益的损益关系。[6]有学者认为，保险利益是指投保人（被保险人）对于保险标的所具有的经济利益。[7]对保险利益所为上述定义，将保险利益归结为投保人或者被保险人对保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以予以说明，难以用之说明人身保险合同项下的保险利益。为了克服这一缺陷，有学者认为，保险利益是指当事人对于保险标的所具有的为法律所承认的利害关系。[8]财产上的保险利益和人身上的保险利益应当加以区别，

对财产上的保险利益的认识，不能完全适用于人身上的保险利益，财产上的保险利益和人身上的保险利益应当适用不同的规则。[9]财产上的保险利益是指投保人对于特定财产所具有的实际和法律上的利益，人身上的保险利益对于投保人本人为其主观价值，对于第三人则为投保人和该第三人之间的相互关系。[10]我国法律基于此一观念，对保险利益给出了一个可以涵盖财产和人身保险利益的概括定义。

我国《保险法》第11条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”在财产保险合同上，投保人或者被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不安全而受到损害的利害关系，或者因保险事故的不发生而免受损害的利害关系，均可成立保险利益。在人身保险合同上，投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系、与他人之间所具有的亲属关系或者信赖关系，可以成

立保险利益。[11]但是，保险利益的范围或者存在形式，因财产保险和人身保险而表现不同。

保险利益作为保险合同的效力要件，为社会公共利益所提倡，具有以下特征：

⒈适法性。保险利益应当具备适法性，构成符合法律要求的利益，并为法律所承认和受法律的保护。合法的利益，可因法律的直接规定而产生，可因当事人的约定而