法学本科毕业论文完整范文-论商业预付卡的本质属性与法律规制.doc

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论商业预付卡的本质属性与法律规制

目录

TOC\o1-3\h\u11211摘要 1

22691一、商业预付卡的定义和本质属性 2

16321（一）证券说 2

28903（二）合同说 2

23461（三）代币工具说 3

19409（四）类银行借记卡说 4

10570（五）支付结算方式说 5

2389二、商业预付卡经营的侵权行为种类 6

14463（一）限额超标、无书面协议 6

21259（二）设置不平等条款、使用期限或限制退费 7

2426（三）付款后不开具发票等凭证、资金安全无保障 7

6501三、商业预付卡经营行为的现状与不足 8

16301（一）现阶段的立法不够清晰 8

15279（二）现行法规约束范围过窄 8

26701（三）监管部门职能不够明晰 8

30968（四）违法成本过低，处罚无威摄力 9

23060四、对商业预付卡经营行为法律规制的对策 9

14677（一）建立健全相关法律和制度 9

8195（二）制定合同范本 9

31257（三）加强执法能力 10

12071（四）明确监管主体 10

15610结束语 11

26555致谢 12

6461参考文献 13

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摘要

商业活动中的商业预付卡方式成为行业的一个新兴的消费模式，开始受到更多的经营者和顾客的接纳与青睐，其理由就是人们能够利用预付卡在选择产品和服务上获得最便宜的价钱，而管理者往往能够借此快速回收资本。而与此同时，由于商品预付卡运营活动的侵权而产生的消费争议也层出不穷。在司法实务中，大部分商品预付卡处于缺乏明确法规监督的灰色地带，导致行业混沌和维权困难的现状，本文从规范运营商的角度，对商业行为提出法律规制和建议，以保护消费者的合法权益，规范预付卡市场行为。

关键词：商业预付卡；法律属性；经营行为；法律规制

商业预付卡的定义和本质属性

全球各国、世界各地方以及其他机构，对商品预收卡的定义也多种多样，但按照2011年5月23日，我国人民银行监管部等有关机构《关于规范商业预付卡管理意见》，商品预收卡以商品预收的非金融主体发行形式为典型特点，根据发卡机构的不同可区分为两种：一种是由专业发卡机构发行，可跨区域、各个企业、跨法人单位使用的多应用商品预收卡；另一类为商业公司的，只用于该公司或某一家连锁商店公司的货物、商品的单用预付卡。我们下面的论述遵循该管理意见中的有关定义与分类。对于预付卡的本质属性，具有一些争论。本文综合收集了各种意见，对预付卡的相关特征作出以下研究：

证券说

该理论指出，预付证是指一类特定的有价股票，更具体讲就是一种证权股票。而定价证券市场又包含了广义和狭义二个领域，广义的定价证券市场可以分为货币证券、其他币种定价证券市场和资金证券市场。资金证券是有价证券的一种类型，狭义的有价证券即指资金支票。投资证券则是指因金融投资进行经营活动或与金融投资有直接关系的行为所形成的单据，持票者对发行单位享有相应的收人请求权。而资金支票指为投入和筹集等目的所设的支票。

笔者认为，预付卡的出现意味着人们拥有在一定期限内要求经营者向其提供规定的产品或劳务的权力，这就是确权凭证。在通货膨胀日益加剧，商业银行贷款收益无法对抗通货膨胀的前提下，比支付现金或者刷信用卡，凭消费证购物能够获得更高的消费积分和不同形式的好处。所以，人们购买或消费信用卡的主要目的之一即为了换取更大的折扣与优惠。而尽管购买预付卡时也有相应的折价政策，而且在使用时也能够得到较大的打折优势，可是由于购买或人购信用卡的本意并不是为了投机的目的，因而这里所说的股票并不是指《证券法》上所说的股票，和以投机为目的的国债和理财产品也必须区别开来。

合同说

该说法指出，在预付卡消费行为方式下一，持卡人与发卡人间的一个消费行为或业务契约法律关系，其法定性质应当是一个债。消费者首先向发卡人交纳了一项成本费用，之后可以在规定期限内享有由发卡人所进行长期持续的产品消费或业务消费行为，而消费者交纳费用的履约情况，合同关系在规定成本费用交纳之前就已经形成。持卡人在获得了预付卡之后，持卡人就应视为已承担了对将来消费者的支付权责，而接下来便是获得经销商所提供产品或售后服务的权益了，经销商就必须根据之前的协议遵守《合作法》的相关法律义务以及所规定的合约权责。否则，就形成了违规负责，并承担违规负责。

双方所签订的业务合约的特点在中国《合作法》中并不是明文规范，为归于无名合约，在这种合约中，由经营者提供服务项目，顾客可以预存一定费用的形式购买