金融学：商业银行.ppt

01近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。021998年日本颁布《金融体系改革一揽子法》，允许各金融机构跨行业经营各种金融业务。031999年美国通过《金融服务现代化法案》，标志着西方国家分业经营制度的最终结束。三、美日的转变改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业问题。?01改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。02分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及加入WTO后面对的新挑战，均显而易见。03突破分业经营界限的趋向已日益明显。04四、我国强调分业经营的背景与问题第五节金融创新金融创新始于20个世纪60年代后期，80年代已形成全球趋势和浪潮。01金融创新给整个金融体制、金融宏观调控乃至整个经济都带来了深远的影响。01金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。大致可归为三类：(1)金融制度创新；(2)金融业务创新；(3)金融组织创新。01一、金融创新的浪潮20个世纪60年代开始，在通货膨胀率急剧攀升的背景下，导致了利率风险的增加。银行为了避免或降低利率风险，纷纷进行了诸如：创造可变利率的债权债务工具；开发债务工具的远期和期货交易。开发债务工具的期权市场，等等。12二、避免通货膨胀风险的创新作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻承受着种种金融风险，其中特别是流动性风险的强大压力。?贷款证券化是银行避免贷款风险，解决流动性难题的重要途径。资产证券化是金融市场与金融中介的关键结合点。其意义远远超出银行化解流动性风险的范围。020103三、资产业务证券化金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术的迅猛发展、广泛应用作为依托的。技术进步引起了支付系统领域的创新；为技术要求日益复杂的金融工具创新提供了保障；并使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之上。四、技术进步推动的创新是指通过互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行。01分为纯网络银行和分支型网络银行两类。02网络银行发展存在的主要障碍：（1）安全问题；（2）法律规范问题。03五、网络银行规避行政管制的创新在激烈的竞争中，为了规避不合理的、过时的金融行政管理法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。如自动转帐制度、可转让支付命令账户、货币市场互助基金、大额可转让定期存单，等等。12金融创新反映经济发展的客观要求当今世界的经济迅速发展、变化，并从不同角度、不同层次对金融事业提出新的要求。这就必然导致突破原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式、金融市场组织形式、融资技巧以及过时的原有金融法规的樊篱而创新。由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久，所以金融创新浪潮也持续不断地推进。反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济的发展起着有力的推动作用。一、商业银行的性质是企业是金融企业是特殊的金融企业与中央银行不同与其他金融机构不同西方商业银行的类型01按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。02商业银行的组织制度01单元银行制度、单一银行制度；总分行制度、分支行制度；代理行制度；银行控股公司制度；连锁银行制度……02第三节存款货币银行的业务负债业务01资产业务02中间业务03表外业务04银行卡业务05一、商业银行的业务种类二、负债业务负债业务是指形成其资金来源的业务。全部资金来源包括：自有资本：包括：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。吸收的外来资金：吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等；其中又以吸收存款为主。活期存款。指那些可以由存户随时存取的存款。定期存款。指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。储蓄存款。是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。这种存款通常由银行发给存户存折，一般不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户。1、吸收存款存款结构中间业务2、其他负债业务（1）从央行借款存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接