Z银行S分行普惠型小微企业贷款风险控制研究.pdf

摘要

近年，在我国政府工作报告和各大会议中，反复强调和要求各级金融机构支持小微

企业发展，以实现稳定就业、维持经济正常运行的目的。截至2022年末，我国小微企

业数量达到4800万家，占全国企业总数的91.68%，小微企业贡献的GDP超过了全国

GDP的60%，此外，小微企业还承载了75.3%的就业岗位和35.2%的税收。突如其来的

疫情发生，使很多小微企业备受打击，经营异常艰难。商业银行作为支持实体经济的主

力军，应在小微企业经营困难的时期鼎力支持，但由于风险管理的原因，无法做到全力

支持小微企业生存和发展。反观小微企业自身，也存在着科技含量低、管理不规范、诚

信较差等问题，也会给银行造成信贷风险。怎样在支持小微企业的基础上，做好小微企

业贷款的风险控制，需要持续探索和优化。

本文首先在绪论中阐述了研究背景与意义，按照小微企业贷款情况、信贷风险和风

险管理三个方面的国内外研究现状。接着梳理了小微企业风险控制的相关理论，并运用

基础理论知识，在研究Z银行S分行普惠型小微企业贷款业务风险控制的现状以及存在

问题的基础上，从贷前、贷中、贷后三个方面对问题产生的原因进行分析，主要包括贷

前风险调查不到位，贷中风险审查把控不到位，贷后风险管理不到位等内部原因，以及

小微企业人员管理不规范、小微企业风险管理能力不足、行业产业的风险等外部原因。

根据存在问题及产生原因，提出优化建议和保障措施，力求为Z银行S分行寻找较适用

的普惠风险控制措施。优化建议主要包括完善分行普惠型小微企业贷款制度，丰富贷前

调查方法和渠道，优化和健全贷中管理机制和建立负面清单，搭建贷后风控体系、完善

押品制度、建立政府数据共享平台等，以大数据和信息化技术，落实激励机制，强化贷

后人员管理和加强普惠条线人员合规培训等。希望这些优化措施能为Z银行S分行在普

惠型小微企业贷款的风险控制方面提供一定的参考和借鉴。

关键词：商业银行；普惠型小微企业；贷款风险控制

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Abstract

Inrecentyears,theChinesegovernmenthasrepeatedlyemphasizedandrequired

financialinstitutionsatalllevelstosupportthedevelopmentofsmallandmicroenterprisesin

ordertoachievethegoalsofstabilizingemploymentandmaintainingthenormaloperationof

theeconomyinitsgovernmentworkreportsandmajorconferences.Bytheendof2022,the

numberofsmallandmicroenterprisesinChinareached48million,accountingfor91.68%of

thetotalnumberofenterprisesinthecountry.Thesesmallandmicroenterprisescontributed

morethan60%ofthecountrysGDP.Additionally,theysupported75.3%ofjobsand

generated35.2%oftaxrevenue.However,thesuddenoutbreakoftheCOVID-19pandemic

hashitmanysmallandmicroenterpriseshard,makingitextremelydifficultforthemto

operate.Asthemainforcesupportingtherealeconomy,commercialbanksshouldprovide

strongsupporttosmallandmicroenterprisesduringthisdifficultperiod.Ne