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欧洲和卢森堡支付服务商背景信息概述

2 欧洲和卢森堡支付服务商 2

2 欧洲和卢森堡支付服务商

目录

欧洲和卢森堡支付服务商 3欧洲和卢森堡支付服务商 3

欧洲和卢森堡支付服务商 3

如何定义支付服务商？ 4

支付公司在金融生态系统中扮演什么角色？ 5

支付公司如何将自身打造成支付机构？ 5

支付公司如何申请支付机构经营许可？申请前应了解哪些信息？ 6

监管框架不断演进 7

什么是PSD3和PSR？ 7

PSD3和PSR带来了哪些重大变化？ 8

还有哪些其他监管变革？ 8

欧洲市场优势 9

卢森堡市场优势 10

卢森堡的中国企业及业务发展情况 11

选择安永 11

4 欧洲和卢森堡支付服务商

如何定义支付服务商

支付是指使用货币交换商品和服务，从而推动业务增长，为经济活动保驾护航，可谓所有经济体的核心要素之一。随着数字化进程的不断推进和世界经济的快速发展，现金交易正逐渐被能够实现无缝、安全和极速交易的数字支付取代。在此过程中，支付服务商（PSP）起到举足轻重的作用，通过提供服务促进收付双方间的资金流动，使企业和消费者能够以数字化方式快速完成交易。

PSP是一个总称，涵盖多种类型机构，包括但不限于银行（作为信贷机构受到监管）、支付机构（PI）和电子货币机构（EMI）。其中，除了提供信贷、吸收存款、提供储蓄账户等银行服务之外，银行还获准提供支付服务。欧盟支付监管框架授予PI和EMI特别许可，但仅限于提供支付服务。然而，由于PI和EMI不属于银行，因此不会受到与银行同样的广泛监管审查和要求的约束。

PI和EMI目前须遵循欧盟第二版《支付服务指令》（PSD2）和第二版《电子货币指令》（EMD2）的要求。尽管EMI在功能上与PI极其相似，但二者存在一项关键区别，即EMI获准使用“电子货币”或数字化现金等价物发行和提供支付服务。PI通常使用客户银行账户中的资金开展业务，而EMI通常为客户创建电子钱包（或数字钱包），还可以向客户提供传统资金兑换电子货币业务。

1.2009年11月10日《支付服务法》（配套版），CSSF，2021年7月欧洲和卢森堡支付服务商

1.2009年11月10日《支付服务法》（配套版），CSSF，2021年7月

支付公司在金融生态系统中扮演什么角色？

作为金融生态系统中的专业中介机构，PI在支付服务用户（PSU）及相应银行之间发挥重要作用。由于银行也提供支付服务，在某些情况下，PSU可能仅使用其银行直接提供的服务。然而，作为专业化非银行实体，PI拥有独特卖点，仍获得不同客户的青睐。

由于PI专业化程度较高，因此可向客户提供其他差异化要素，使其支付业务更具吸引力，例如，与其他银行账户和第三方服务商的整合度更高、服务价格更优惠、个性化定制服务和用户界面（UI）优化等，具体取决于PI采取的策略。同时，PI无须遵守更为严格的银行监管要求，因此，合规相对更容易。选择PI还可以使PSU更有效地实现隐私保护，例如，避免向多家零售商提供其信用卡信息。与银行相比，PI可能会通过其他方式使其服务更具吸引力，譬如，在其平台内提供更具创新性的解决方案、提供更快捷的跨境交易等。

支付公司如何将自身打造成支付机构？

有意成为PI的机构须向其目标欧盟国家的当地金融监管机构提交申请。该申请流程应遵循当地监管机构植入欧盟PSD2的监管要求。对于卢森堡而言，当地金融监管机构是指卢森堡金融监管委员会（CSSF），当地植入欧盟PSD2监管要求即2009年11月10日颁布的《支付服务法》，即LPS1。LPS对EMI同样适用，因为该法律同时植入了EMD2的要求。

在向CSSF告知其申请意向之后，支付公司可与CSSF举行推介会，介绍其业务情况和发展规划，并正式启动申请流程。PI和EMI牌照分别采用不同的规范化申请表，其中包含申请方须填写的问题列表。在准备有关该等问题的回复时，申请方有时会被要求（或被强烈建议）编制支持性文档记录和材料，包括专门的制度和流程、财务报表、营销计划、组织结构图等。

CSSF通常会在整个申请流程中为申请方提供支持，在申请方继续开展其他部分工作时，要求其提供部分申请内容，进行审阅并提供初步意见。这有助于确保申请方最终能够提交高质量的全套申请材料，且CSSF已对该申请材料的大部分内容进行审阅、提出完善意见，确保符合合规要求。

6 欧洲和卢森堡支付服务商

支付公司如何申请支付机构经营许可？申请前应了解哪些信息？

PI或EMI牌照申请表要求提供大量细节和理念，旨在设立符合欧盟法规的新机构。因此，监管机构要求提供的信息各不相同，涵盖多种不同的专业能力。

安永建议申设客户从与CSSF举行推介会开始到最终提交表格，至少计划一年的时间，以确保有