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案例一：银行如何掌握借款人的还款能力01测算每月能够负担的还款额02简易方法：03借款人家庭月收入的50%04可支配收入05现金收入06配偶收入或联名借款人收入07案例分析计算贷款额的上限2、计算贷款额的上限贷款额上限（万元）=月收入×供款系数÷万元月供款额如果某客户的月收入为10000元，希望按揭20年，该客户贷款额上限=10000×50%÷72.34=69.12万元案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式假设：某客户拟贷款购买第一套50万元的住房申请8成按揭贷款额40万元(50*0.8=40)家庭月收入5600元月还款能力2800元(5600*0.5=2800)案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是204期，即17年：利率下浮30%2800/40=70元/月对于万元月供表=204期如果选择等额本息法：每月还款额为2738元累计利息支出：15.86万元（2738X204-400000）案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式分析：如果选择等额本金法每月还本额为1960.8元，第一个月的利息为1386元，第一个月的还款金额为3346.8元累计利息支出14.14万元（1386+1960.8X0.003465）X204/2案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式分析：由于采用等额本息法还款的总利息支出（15.86万元）大于采用等额本金法还款的总利息支出（14.14万元）因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法节省利息支出。案例分析思考：等额本金法的利息支出比等额本息法的少，是否所有客户都推荐等额本金法？分析：应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，减少利息收入。0102客户甲月收入为6000元，请计算其每月能负担的贷款还款额？01如果客户希望按揭15年，该客户的贷款额上限是多少？如果客户希望贷款30万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元月供对应表：9年－111元；10年－102元；11年－95元；15年－75元；20年－62元；30年49元。02030405问题：习题III零售贷款风险管理主要风险点借款人信用风险信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖欠还款或赖帐而带来的风险。包括两个方面：由于借款人诚信差而拖欠还款。如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收益大于其机会成本，借款人就往往会选择赖帐而不是按时偿还。因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖帐。2.借款人支付风险支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去支付能力以致违约。欺诈风险是由于借款人或相关机构隐瞒真实情况骗取贷款，致使银行遭受损失。例如：借款人“假按揭”，一些人因为债务缠身而申请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖帐行为。3.欺诈风险01024.法律风险商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款利率的的“倒挂”现象，使银行遭受巨大损失。法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化造成的风险。5.利率风险6.抵押物风险抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭失的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变现的处置风险等。流动性风险银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金“短进长出”的矛盾突出，银行容易出现流动性危机。III零售贷款风险管理落实见客制度，严格审查借款人资信条件品德身份真实性收入真实性交易真实性还款能力真实性选择优质合作方并实时监控商誉及资金实力经营状况交易价格开立资金专户落实合法有效担保抵押登记质押登记核实担保人资格规范内部操作合理设置机构加强前后台牵制加强培训提高人员素质完善操作流程杜绝操作隐患风险防范措施III零售贷款风险管理按照逾期天数对零售贷款进行五级分类：正常：无逾期关注：逾期90天以下次级：逾期91天－180天可疑：逾期181天－360天损失：逾期361天以上次级、可疑、损失类贷款属于不良贷款风险防范逾期3