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基于人工智能的金融机构智能风控研究文献综述

1国外研究现状

国外在智能技术方面的应用研究比中国起步早一些，早期参与研究的组织有

微软公司、国际商业公司、谷歌公司、麻省理工学院、阿姆斯特丹大学以及新加

坡国立大学等头部公司或者学校，目前国外已开始利用智能技术对客户开展多维

度多角度的市场营销行为，主要的策略就是基于对客户需求的精准把握，利用

人工智能、大数据的技术手段细化渠道承载方案、费用设计方案、广告传播推广

方案、营销管理方案的细致程度，同时国外已经开始通过智能的方式预测风险、

包括关键时刻的实时风险管理、基于客户接触的风险预防等。

以美国为例，美国大部分企业的流程是机器人管理，改变了一岗多人式的传

统呼叫模式，提高了客户与机器人的互动性、服务便捷性，同时也大大加强了企

业为客户服务的持续能力。这些商企同时建立强大的风险管理平台，对客户的状

态进行实时监测与跟踪，采用了先进的风险预测技术，风险库强大而灵活，具备

边服务边完善的自我修复功能，从而提升公司抵御风险的能力和盈利水平。

此外，德国电信的语音助手Dijingo、苹果公司的Siri和亚马逊的Alexa等

产品存在很大程度的相似性，都可以帮助人们进行智能化服务。软银公司除了收

购了一家十分著名的人工智能公司外，还与国际商业公司合作共同将人工智能技

术引入日本，提升客户服务的同时也增加风险防控的智能化水平。Cogito通过

人工智能和机器学习不断实时应用已经验证的行为过程，通过手机软件增强企业

风险管控的能力以帮助企业改善坏账可能为企业带来损失的风险Takt公司可以

为客户提供特定的偏好和需求，主要就是运用智能化的技术，对客户基层数据进

行管理，从而预测和推荐适合客户的服务；在服务的过程中还运用人工智能相关

的语音识别技术、自然语言处理技术等对客户电话录音分析，并且从营销过程中

延伸出风险管理指标。

2国内研究现状

国内智能技术受到一些限制，起步较晚，但近几年却得到了迅猛的发展，智

能技术在中国企业的应用使用中较有代表性的案例∶

淘宝每天都会有大量的商品浏览记录、客户偏好产品记录、产品订单成交记

录与退货记录、客户评价记录等各个维度的数据，这些数据组成数据魔方，可

以助力淘宝商家通过人工智能的方式帮助消费者进行理性的购物决策，从而对客

户进行针对化的服务指导。从客户角度来说，客户可以通过产品搜索、意向产品

香询、多种产品浏览记录等生成一系列原始数据，根据对这些数据智能管理，数

据魔方可以了解并尝试分析出到客户的偏好、购物习惯等，从而实现有效产品推

介。

京东把上帝之眼接入京东之家的店面，这种策略可以在顾客走近京东之家大

门时，京东后台就通过智能摄像头发现并开始了解接近它的客户，在对客户的一

系列外在形象和内在数据，如客户的年龄、客户的性别、客户当时的表情、客户

曾经的进店次数等一系列数据进行初步判定及趣味标记后，结合当时其他客户的

人流量情况及其他同类客户的类型数据分析后，生成这个客户独特的门店客户画

像。之后京东后台就通过人工智能的形式去匹配自身数据库中商城数以万计的数

据，通过推荐适合客户的产品，从而降低成本提高效率。

中国农业银行构建了农行云数据服务平台，这种服务平台主要依据互联网金

融，以大规模处理技术架构为基础，创建天眼平台，这个平台可以对农行的个人

和企业客户历史所有的行为数据进行分析，通过这些数据为需求方提供专属化的

金融产品、投资理财产品的针对性服务，通过推荐价格适合的产品，以减少客户

可能出现坏账的风险。搜狗建立无线自动匹配体系。这种自动化匹配体系基础的

技术来源也是人工智能等技术，简单来说这种无线自动化匹配功能就是一种预测

性营销。根据最新数据，搜狗的这种

自动匹配功能已经可以精确覆盖到二十多个主要行业，并且可以对这些行业

中的数据进行四十多种展现形式。另外搜狗可以根据不同的客户需求，进行广告

物料展示，实现最优投产比。

参考文献：

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[2]陈公越，于盟，许威.金融风险测量和全面风险管理[M].上海科学技术出版社，

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