商业银行业务与经营第3章负债管理.pptVIP

再贴现：商业银行将已贴现未到期票据再向期限：≤6个月再贷款：中央银行对商业银行的信用放款。中央银行贴现的短期资金融通行为。期限：1个月—1年不等特点：期短、利低、管严、政策、最后贷款二、向中央银行借款商业银行以其持有的流动性强、安全性高的优质资产，以签订回购协议的方式融资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。回购协议利率较低，如果银行以此融资用于收益较高的投资，则会带来更高的盈利。三、证券回购国际金融市场融资最典型的是欧洲货币存款市场。当银行所接受的存款货币不是母国货币时，该存款就叫做欧洲货币存款利率：固定、浮动方式：直接借贷、出售CD四、国际金融市场融资发行中长期债券含义：银行为筹措中长期资金在金融市场上发行中长期债券（如金融债券）。特点：管理制度严格、利息成本高、风险较大、筹集的资金期限较长。非存款性资金来源规模的确定01银行的资金缺口→非存款性资金来源→贷款与投资需求－存款量主动负债=银行的资金缺口02银行负债成本管理的意义22%银行负债成本管理的方法40%本节重点3.4商业银行负债成本的管理银行是追求盈利的企业——银行负债成本管理的重要意义银行是高负债的企业银行是强调资产发债综合管理、可持续发展的企业。一、为什么要考察负债成本？商业银行负债管理第3章学习目标了解存款的种类和构成掌握存款定价了解非存款性资金来源银行负债成本管理我国商业银行负债结构存款的种类非交易账户储蓄存款（传统）活期存款（传统）货币市场存款帐户（储蓄账户）定期存款（传统）交易账户可转让支付命令自动转帐制度以西方商业银行提供的存款服务为例3.1存款的种类和构成（一）传统的存款业务活期存款活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。开立这种存款账户是为了通过银行进行各种支付结算，存户可以随时开出支票对第三者进行支付而不用事先通知银行，因此，活期存款又被称为支票存款。定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。02定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。存款期限在美国最短为7天，在我国通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年和10年。012．定期存款储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），由于储蓄存款可以稳定运用，故其利率较高。0102013．储蓄存款关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、政府和企业。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。壹贰储蓄存款存款工具创新为了适应激烈的金融竞争，近年来西方商业银行纷纷开发出一些新的存款账户形式。其特点是既能灵活方便的支取，又能给客户计付利息，这些新型的账户存款，为客户提供了更多的选择，充分满足了存款者对安全、流动和盈利的要求，从而吸引了更多的客户，为商业银行扩大了资金来源。可转让支付命令账户（NOWs）可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。货币市场存款账户（MMDA）01其性质介于储蓄存款和活期存款之间，主要特点是：要有2500美元的最低限额；没有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率为基础随时计算的；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制；对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提款时应提前7天通知的权利。02自动转账服务账户(ATS)01自动转账服务账户主要内容是，存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及时支付支票上的款项。开立自动转账服务要求缴纳存款准备金，而存户对于银行提供的转账服务需要支付一定的服务费。