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银行业从业人员资格考试考点2023

一、法律法规与综合能力

1.《中国人民银行法》规定，中国人民银行的职能包括制定和执行货币政策、防范和化解金融风险、维护金融稳定。例如，在经济过热时，央行可以通过提高法定存款准备金率来收紧货币流通量，执行货币政策。某银行在准备金率调整后，需将更多存款存放于央行，从而减少可用于放贷的资金。

2.《银行业监督管理法》赋予银保监会对银行业金融机构的监督管理权力，涵盖市场准入、日常运营监管和市场退出等环节。银行设立新的分支机构，需要向银保监会提交申请，经审核批准后方可设立。

3.民事法律行为的生效条件包括行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。如银行与客户签订贷款合同，客户需具备完全民事行为能力，清楚知晓合同条款并真实表达借款意愿，且合同内容符合法律规定。

4.物权是权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。银行在发放抵押贷款时，以房屋作为抵押物，银行对该房屋享有担保物权，当借款人无法按时还款时，银行有权依法处置该房屋以实现债权。

5.合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。银行向客户发出信用卡申请邀请，客户填写申请表并提交申请，这是要约；银行审核通过后向客户发放信用卡，这是承诺。

6.金融犯罪的构成要件包括犯罪主体（自然人和单位）、犯罪主观方面（故意或过失）、犯罪客体（金融管理秩序）和犯罪客观方面（违反金融管理法规的行为）。某银行员工利用职务之便，故意挪用客户资金，构成金融犯罪，其主体为自然人，主观方面为故意，客体是金融管理秩序，客观方面是挪用资金的行为。

7.反洗钱的三项基本制度是客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、客户身份资料和交易记录保存。银行在为客户办理开户业务时，要对客户的身份信息进行严格核实，留存相关资料，并对客户的交易进行监测和记录。

8.《巴塞尔新资本协议》提出了最低资本要求、监督检查和市场约束三大支柱。银行需要根据协议要求，确保自身的资本充足率达到规定标准，同时接受监管机构的监督检查，并向市场披露相关信息。

9.货币政策工具包括公开市场业务、存款准备金、再贴现、再贷款等。央行在公开市场上买卖国债，调节市场货币供应量。当央行买入国债时，向市场投放货币，增加货币流通量。

10.经济周期一般分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段。在繁荣阶段，经济增长迅速，企业盈利增加，银行的贷款需求旺盛；在衰退阶段，经济增长放缓，企业经营困难，银行的不良贷款可能增加。

二、个人理财

1.生命周期理论将个人的生命周期分为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期。在探索期（15-24岁），个人主要进行教育投资，风险承受能力相对较高，可以适当投资一些股票型基金。

2.理财价值观可分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型。后享受型的人注重退休后的生活质量，会在年轻时进行大量储蓄和投资；先享受型的人更注重当前的消费，储蓄率较低。

3.货币时间价值的计算方法包括单利和复利。单利的计算公式为I=P×r×n（I为利息，P为本金，r为利率，n为期限）；复利的计算公式为F=P(1+r)^n（F为终值）。例如，1000元本金，年利率为5%，存期3年，单利利息为1000×5%×3=150元，复利终值为1000×(1+5%)^3≈1157.63元。

4.债券的收益来源包括利息收益、资本利得和再投资收益。当债券价格上涨时，投资者卖出债券可获得资本利得；将债券利息进行再投资可获得再投资收益。

5.股票投资的风险分为系统性风险和非系统性风险。系统性风险如宏观经济波动、政策变化等，无法通过分散投资消除；非系统性风险如公司经营管理不善等，可以通过投资多只股票分散。

6.基金的分类包括股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金。股票型基金主要投资于股票，风险较高；货币市场基金主要投资于短期货币工具，风险较低。

7.保险产品的功能包括风险保障、资产传承和储蓄投资。人寿保险可以为家庭提供经济保障，在被保险人发生意外或疾病时给予赔付；年金保险可以作为一种储蓄投资工具，为退休后的生活提供稳定的收入。

8.银行理财产品按照投资性质可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。固定收益类理财产品主要投资于债券等固定收益类资产，收益相对稳定。

9.个人外汇理财业务包括外汇储蓄、外汇买卖、外汇期权等。投资者可以通过外汇买卖，根据汇率的波动赚取差价。例如，当预期美元升值时，买入美元，待美元升值后卖出。

10.理财规划的流程包括收集客户信息、分析客户财务状况、设定理财目标、制定理财规划方案、执行理财规划方案和监控与调整理财规划方案。理财师