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银行业从业人员资格考试考点2022

一、个人理财

1.个人理财业务的概念：个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从市场主体来看，涉及个人客户、商业银行和非银行金融机构等。个人客户是需求方，商业银行是主要供给方，非银行金融机构如基金公司、保险公司等也会与银行合作参与到个人理财业务中。

2.生命周期理论：生命周期理论是个人理财业务的基础理论之一。它将个人生命周期分为探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、高原期（55-60岁）和退休期（60岁以后）。在探索期，个人资金相对较少，风险承受能力较低，理财重点在于培养良好的理财习惯和积累知识；建立期收入逐渐增加，可适当进行风险投资以积累资产；稳定期家庭和事业趋于稳定，应注重资产的稳健增长；维持期收入达到顶峰，需为退休后的生活做好规划；高原期应进一步巩固资产，降低风险；退休期则以保障资产安全和满足生活开支为主。

3.货币时间价值：货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值。其计算涉及现值、终值、年金等概念。现值是指未来某一时点上的一定量现金折合到现在的价值；终值是指现在一定量的资金在未来某一时点按照一定利率计算的本利和；年金是指一定时期内每期相等金额的收付款项。例如，某人每年年末存入银行1000元，年利率为5%，存期为5年，这就是一个普通年金的例子，可通过年金终值公式计算出5年后的本利和。

4.理财产品分类：银行理财产品可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。固定收益类理财产品主要投资于存款、债券等债权类资产，收益相对稳定；权益类理财产品投资于股票、未上市企业股权等权益类资产，风险和收益相对较高；商品及金融衍生品类理财产品投资于商品和金融衍生品，如黄金、期货等，风险较大；混合类理财产品则投资于上述两类或两类以上资产，资产配置较为灵活。

5.理财规划流程：理财规划流程包括收集客户信息、客户财务分析、设定理财目标、制定理财规划方案、执行理财规划方案和监控与调整理财规划方案。收集客户信息是基础，包括客户的收入、支出、资产、负债等财务信息以及客户的风险偏好、理财目标等非财务信息。通过对客户财务信息的分析，了解客户的财务状况和理财需求，进而设定合理的理财目标。根据理财目标制定具体的理财规划方案，包括投资规划、保险规划、税收规划等。执行理财规划方案后，还需要对理财规划的执行情况进行监控和调整，以适应客户情况和市场环境的变化。

二、风险管理

1.信用风险：信用风险是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性。信用风险的成因主要包括借款人的还款能力和还款意愿。还款能力受借款人的经营状况、财务状况等因素影响；还款意愿则与借款人的信用意识、道德品质等有关。银行可以通过信用评级、贷款担保、信用衍生工具等方式来管理信用风险。例如，银行在发放贷款前会对借款人进行信用评级，根据评级结果决定是否发放贷款以及贷款的额度和利率；要求借款人提供抵押物或保证人，以降低信用风险。

2.市场风险：市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险主要包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。利率风险是指由于利率变动而使银行面临的风险，如利率上升会导致银行的贷款利息收入增加，但同时也会使银行的存款利息支出增加；汇率风险是指由于汇率变动而使银行面临的风险，如银行持有外汇资产或负债，汇率的波动会影响其资产和负债的价值。银行可以通过套期保值、资产负债管理等方式来管理市场风险。

3.操作风险：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别。人员因素包括员工的操作失误、违规操作等；内部流程包括业务流程不健全、内部控制失效等；系统缺陷包括信息科技系统故障、数据错误等；外部事件包括自然灾害、外部欺诈等。银行可以通过加强内部控制、提高员工素质、完善信息科技系统等方式来管理操作风险。

4.流动性风险：流动性风险是指商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。流动性风险的成因主要包括资产负债期限结构不匹配、市场流动性不足等。银行可以通过流动性风险管理策略，如保持充足的流动性资产、建立流动性应急机制等，来应对流动性风险。

5.风险评估与计量：风险评估与计量是风险管理的重要环节。常用的风险评估方法包括专家判断法、信用评分模型、违约概率模型等。风险计量指标包括风险价值（VaR）、预期损失（EL）等