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银行业从业人员资格考试考点2020

一、银行个人理财业务概述

1.个人理财业务的定义：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。包括理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

2.个人理财业务的分类：按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务；按照客户类型不同，分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务），其中私人银行业务的客户等级最高，服务种类最为齐全。

3.影响个人理财业务的宏观因素：包括政治、法律与政策环境（如税收政策、货币政策、财政政策等）、经济环境（经济增长、通货膨胀率、失业率、汇率等）、社会环境（人口环境、文化环境、制度环境等）、技术环境（互联网技术、大数据等推动金融创新）。微观因素包括金融市场竞争程度、金融市场开放程度、金融市场价格机制（利率、汇率、股票价格指数等）。

二、金融市场和其他投资市场

1.金融市场的分类：按金融交易场所分类，分为有形市场和无形市场；按金融工具发行和流通特征分类，分为发行市场（一级市场）、二级市场、第三市场和第四市场；按交易标的物分类，分为货币市场、资本市场、外汇市场、金融衍生品市场、保险市场、黄金市场等。

2.货币市场：是短期资金市场，主要包括同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、回购市场、短期政府债券市场等。货币市场的特点是期限短、流动性强、风险小。例如，同业拆借利率是货币市场的重要指标，上海银行间同业拆放利率（Shibor）是我国货币市场的基准利率。

3.资本市场：是长期资金市场，主要包括股票市场、债券市场和证券投资基金市场等。股票市场分为主板市场、中小板市场、创业板市场和科创板市场等。债券按发行主体不同可分为政府债券、金融债券和公司债券。证券投资基金按照投资对象不同可分为股票基金、债券基金、混合基金和货币市场基金等。

4.外汇市场：是进行外汇买卖的场所，外汇标价方法有直接标价法（如1美元=6.5元人民币）和间接标价法（如1英镑=1.3美元）。外汇市场的交易方式包括即期外汇交易、远期外汇交易、外汇掉期交易、外汇期权交易等。

5.金融衍生品市场：金融衍生品是指其价值依赖于基础资产价值变动的合约，主要包括远期、期货、期权和互换等。例如，期货合约是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。期权是一种选择权，买方有权在约定的期限内，按照事先确定的价格，买入或卖出一定数量某种特定商品或金融工具的权利。

6.保险市场：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险市场的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人等。

7.黄金市场：黄金具有商品属性、货币属性和金融属性。黄金市场的交易方式包括现货交易、期货交易、黄金期权交易等。影响黄金价格的因素主要有供求关系、通货膨胀、利率、汇率等。

三、银行理财产品

1.银行理财产品的分类：按产品风险等级分类，分为极低风险产品、低风险产品、中等风险产品、较高风险产品和高风险产品；按投资性质分类，分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品；按运作方式分类，分为封闭式理财产品和开放式理财产品。

2.固定收益类理财产品：主要投资于存款、债券等债权类资产，风险相对较低，收益较为稳定。例如，银行发行的一些定期理财产品，投资于国债、金融债等。

3.权益类理财产品：主要投资于股票、未上市企业股权等权益类资产，风险较高，收益波动较大。如一些银行发行的股票型理财产品，投资于股票市场。

4.商品及金融衍生品类理财产品：投资于商品及金融衍生品，如黄金、原油期货等，风险较高，受市场波动影响大。

5.混合类理财产品：投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。风险和收益介于固定收益类和权益类理财产品之间。

6.理财产品的风险：包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险；信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险；流动性风险是