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2021年银行业专业人员职业资格考试知识点大全

一、个人理财

1.货币时间价值的计算

-单利终值：$FV=PV\times(1+r\timesn)$，其中$FV$是终值，$PV$是现值，$r$是利率，$n$是期数。例如，年初存入银行$1000$元，年利率为$5\%$，存期$3$年，按单利计算，三年后本利和$FV=1000\times(1+5\%\times3)=1150$元。

-复利终值：$FV=PV\times(1+r)^n$。若上述例子按复利计算，三年后本利和$FV=1000\times(1+5\%)^3\approx1157.63$元。

-年金终值：普通年金终值$FVA=A\times\frac{(1+r)^n-1}{r}$，其中$A$是年金金额。假设每年年末存入$2000$元，年利率$4\%$，存$5$年，普通年金终值$FVA=2000\times\frac{(1+4\%)^5-1}{4\%}\approx10832.65$元。

2.理财规划步骤

-收集客户信息，包括基本信息（年龄、职业、家庭状况等）、财务信息（收入、资产、负债等）和理财目标信息（短期、中期、长期目标）。

-分析客户财务状况，如计算资产负债率（负债总额/资产总额）、流动比率（流动资产/流动负债）等指标，评估客户的偿债能力和流动性状况。

-制定理财规划方案，根据客户的理财目标和财务状况，制定投资、保险、税收等方面的规划。

-执行理财规划方案，与客户沟通并取得其同意后，实施规划方案。

-监控和调整理财规划，定期检查规划的执行情况，根据市场变化和客户情况的改变进行调整。

3.理财产品分类

-银行理财产品：按收益类型可分为固定收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。固定收益类产品收益相对稳定，如一些债券型理财产品；保本浮动收益类产品保证本金安全，但收益不固定；非保本浮动收益类产品收益和本金都存在一定风险。

-基金：根据投资对象可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金。股票型基金主要投资于股票，收益和风险相对较高；货币市场基金主要投资于货币市场工具，安全性高、流动性强，但收益较低。

-保险产品：包括人寿保险（如定期寿险、终身寿险、年金险等）、健康保险（如医疗险、重疾险）和财产保险（如车险、家财险）等。人寿保险可提供身故保障和养老规划；健康保险可补偿医疗费用；财产保险可保障财产安全。

二、风险管理

1.信用风险

-信用风险的成因：借款人还款能力下降、还款意愿降低等。例如，企业经营不善导致盈利能力下降，可能无法按时偿还银行贷款。

-信用风险评估方法：专家判断法，依靠信贷专家的经验和判断来评估借款人的信用状况；信用评分模型，通过对借款人的各种财务和非财务信息进行量化打分，评估信用风险；违约概率模型，直接估计借款人的违约概率。

-信用风险控制措施：限额管理，对单一客户或一组关联客户设定信用风险暴露的限额；信贷审批，严格审查借款人的资格、财务状况、贷款用途等；贷款定价，根据借款人的信用风险水平确定合理的贷款利率。

2.市场风险

-市场风险的类型：利率风险，由于利率波动导致金融资产价值变化的风险；汇率风险，由于汇率变动引起的资产或负债价值变化的风险；股票价格风险，股票价格波动给投资者带来的风险；商品价格风险，商品价格变动对相关企业和投资者造成的风险。

-市场风险计量方法：缺口分析，衡量利率变动对银行净利息收入的影响；久期分析，衡量债券价格对利率变动的敏感性；外汇敞口分析，分析银行外汇资产和负债的敞口情况；风险价值（VaR），在一定的置信水平和持有期内，衡量投资组合可能遭受的最大损失。

-市场风险控制措施：限额管理，如交易限额、风险限额、止损限额等；套期保值，通过衍生工具（如期货、期权等）对冲市场风险；资产证券化，将缺乏流动性但具有未来现金流的资产打包成证券出售，分散市场风险。

3.操作风险

-操作风险的成因：人员因素（如员工操作失误、违规操作等）、内部流程（如流程设计不合理、流程执行不严格等）、系统缺陷（如信息系统故障、安全漏洞等）和外部事件（如自然灾害、外部欺诈等）。

-操作风险评估方法：自我评估法，银行内部各部门或业务单位对自身的操作风险进行评估；损失数据收集法，收集银行历史上的操作风险损失数据，分析风险特征和趋势；关键风险指标法，选择一些关键指标（如员工离职率、交易错误率等）来监测操作风险状况。

-操作风险控制措施：内部控制，建立健全内部控制制度，规范业务操作流程；业务连续性管理，制