农商银行信贷全流程培训.pptVIP

*赤峰元宝山农村商业银行*资产负债状况负债：应付账款：短期负债长期负债负债占比较高则客户有可能借款用来还债，此时需综合考虑借款人现金收入能力；客户在他行有贷款，借款人计划怎样偿还*赤峰元宝山农村商业银行*交叉检验交叉检验的概念：交叉检验是一种验证信息的方法，通过比较不同的信息来源，评估提取到的信息来验证信息。添加标题01交叉检验贯穿于整个贷款过程当中，可以随时随地的进行交叉检验，检验客户的软信息和财务数据。添加标题02*赤峰元宝山农村商业银行*我们最常用的交叉检验的方法就是把客户口述的内容与收集的凭证相验证。比如：银行流水A管理软件B订货合同C*赤峰元宝山农村商业银行*营业收入状况交叉检验的方法有很多，我们在日常工作可以进行总结。下面举几个检验的例子：易耗品检验：（可用于饭店等有规律易耗品的行业）了解饭店每天或每月一次性餐具消耗量，再了解饭店的人均消费水平，可推算出一天或一年的营业额。再与客户口述进行对比，验证口述信息的真实性。*赤峰元宝山农村商业银行*营业收入状况提成检验：员工有销售额提成或计件工资，了解每月员工提成工资之和及提成比例，可推算出月销售额或生产额。*赤峰元宝山农村商业银行*营业收入状况进销货检验：期间销货=期初存货+期间进货-现在的存货销售收入=期间销货÷成本率*赤峰元宝山农村商业银行*成本检验计算客户的加权成本：整个生意的成本率=A产品成本率×A产品占比+B产品成本率×A产品占比+C产品成本率×C产品占比+……*赤峰元宝山农村商业银行*担保人的选择良好的担保意愿对担保人有正向约束作用具备代偿能力具有良好的信用意识担保人名下有资产（分析原因）*赤峰元宝山农村商业银行*抵押物的选择变现能力强抵押人“不舍得”让我们变卖*赤峰元宝山农村商业银行*“买卖不破租赁”：即在租赁关系存续期间，即使所有权人将租赁物让与他人，对租赁关系也不产生任何影响，买受人不能以其已成为租赁物的所有人为由否认原租赁关系的存在并要求承租人返还租赁物。必须明确抵押物的使用情况，自用还是出租，出租需要出具租赁合同，同时确定好抵押物出租合同的真伪。*赤峰元宝山农村商业银行*选择抵押物及抵押物价值评估要谨慎，不能评的过高，同时说变现能力一定要强，不能说变现能力不强，单纯评的低就没风险，例如，某房产市场价值为4000万元，来银行办理贷款，银行贷给其1000万元，贷款出现风险后，银行向法院起诉申请拍卖抵押物，法院经过随机抽签由专业的评估机构作出评估4000万元，进行拍卖，由于变现难，经过2次拍卖，均流拍，第三次拍卖价格为2560万元，根据法律规定如果三次均流拍，抵押物将归还抵押人，不得已，在第三次拍卖仍没人买的情况下，银行将抵押物留置，但是银行的债权仅有1000万元，最后银行只得补偿抵押人1560万元。（着重看客户的违约成本）*赤峰元宝山农村商业银行*企业贷款着重查阅其原始凭证、销货记录，相对比较准确，了解宏观销售情况，利润情况。杜绝告诉客户将财务报表以达到授信要求，因为如果贷款出现风险，在实现债权时可能会引起法律纠纷，客户可能会说是信贷人员唆使其编制假的财务报表，如此信贷人员则难辞其咎。*赤峰元宝山农村商业银行*提高敏感度，能从细微之处发现问题，发现问题就要解决，不留疑问。抱着怀疑的心态去调查客户，通过自己的调查来验证客户所描述的情况。疑问多，提出的问题自然多，对客户的了解就会更深。注意出发点，当客户因某些原因*赤峰元宝山农村商业银行*调查报告内容：借款人的基本情况。借款人申请贷款情况借款人资信状况借款人还款能力(经营状况、收益)*赤峰元宝山农村商业银行*调查报告内容：借款人还款能力是调查报告的主要内容。借款人资产及收入情况要详细阐述，做到有理有据，不可笼统简单地说明资产及收入总额。要分析借款人经营状况，收益情况。借款人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求，主要销售单位、同行业竞争能力、货款结算方式、货款回笼及各方面情况。企业报表分析?：报表要力求真实，与现实相符，前后符合逻辑，相互符合勾辑关系。*赤峰元宝山农村商业银行*调查报告内容：抵押担保情况对保证人：描述保证人是否具有担保主体资格，是否有代为清偿的相应财产，并对财产有处分权，以此分析其代为清偿能力，保证人是否有保证意愿。保证人的或有负债，目前担保的数量和质量；对外担保额度与有形资产是否在合理比例范围内，一般不大于资产总额。对质押品:主要分析质押的有效性，质物是否合法权属是否明晰，质押是否充分。各种质物风险因素：存单、票据、存货、应收账款。