商业银行授信客户准入与风险分析.pptVIP

客户风险分析（4）*区分客户类别1民营企业：掩盖利润3跨国公司：专移利润5国有企业：调整利润2上市公司：虚增利润4集团公司：找不到利润6客户风险分析（5）*区分授信产品类别中长期贷款、短期流动资金贷款、进出口贸易融资、银行承兑汇票、保证业务、贴现、100%保证金业务等，不同产品存在的高低风险不同客户风险分析（4）*生产型企业（产销模式）－－采购阶段：从供货商购买原材料－－生产阶段：把原材料转化为可出售的成品－－销售阶段：把成品存货销售给客户货币资金成品资金生产资金储备资金客户风险分析（7）*商业或贸易型企业－－采购阶段：商品购入－－销售阶段：商品销售货币资金商品资金客户风险分析（8）*商业或贸易型企业－商品交易合法性－非贸易性融资－所处行业、商品市场的风险一个小型民营商贸企业申请新增银行承兑汇票业务，应关注：小型企业：担保措施是否充足可控？民营企业：是否掩盖利润？商贸业：上下游关系是否稳定？承兑汇票：贸易背景是否真实？新客户：是否慕名授信、重复授信、贷款条件低于底线？客户风险分析（9）*房地产企业－特点－－－周期性－－－产业关联性－－－地域性－－－对产业政策的敏感性010302040506客户风险分析（10）*－－－行业周期－－－经济周期－－－宏观政策（产业政策、土地政策、金融政策）－外部风险房地产企业DCBAE客户风险分析（11）*房地产企业－企业风险－－－企业资信（资质等级、信用记录）－－－股东背景（以往开发经验、财务状况、管理水平）客户风险分析（12）*A房地产企业B－项目风险C－－－自有资金（35％的比例）D－－－成本E－－－项目设计和施工客户风险分析（13）*房地产企业01－操作风险02－－－四证齐全03－－－抵押物04－－－用款计划05－－－还款计划06－－－封闭管理07集团客户风险分析（1）*集团客户授信风险特点和评价思路集团客户授信业务分析评价重点——关联交易集团客户授信应关注事项*银行授信客户准入与风险分析*目录1.客户准入标准2.客户调查内容3.客户风险分析4.集团客户风险分析客户准入标准（1）*重要性－“三倍定律”美国原J.P摩根银行通过大量贷款损失案例研究分析,得出3/4的损失可以通过风险的事前识别和化解予以控制，而当贷款出现问题时再去化解，则只能挽回不到1/4的损失－风险偏好的体现结合本行业务特点和优势，制定统一的客户准入和退出制度，统一全行的风险偏好，有利于控制风险客户准入标准（2）*国家鼓励和支持发展的行业、产业行业的定义一个行业(或产业)是指从事相同性质的经济活动的所有单位的集合〖《国民经济行业分类》（GB/T4754-2002）〗*《国民经济行业分类》（GB/T4754-2002）(节选)代码类别名称说明门类大类中类小类A农、林、牧、渔业本门类包括01—05大类。01农业指对各种农作物的种植活动。02林业B采矿业C制造业40通信设备、计算机及其他电子设备制造业401通信设备制造4024020雷达及配套设备制造407家用视听设备制造4071家用影视设备制造指家用电视机、录像机、摄像机、激光视盘机等影视设备整机及零部件的制造。4072家用音响设备制造指家用无线电收音机、收录音机、唱机等家用音响设备的制造。4094090其他电子设备制造指电子（气）物理设备及其他未列明的电子设备的制造。客户准入标准（3）*产业政策产业政策是国家按照经济发展目标的要求制定的用来指导产业发展的一系列政策的总称一类属于政府的规制，具有共性，所有的经济主体都必须遵循，例如市场准入标准、竞争规则、关税政策、国际贸易规则等。另一类是带有特殊性的、针对个别产业制订的发展规划、投融资和税收等政策。前者属于广义的产业政策，后者属于狭义的产业政策。客户准入标准（2）客户准入标准（4）*《中华人民共和国商业银行法》---第三十四条商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务《产业结构调整指导目录》由鼓励、限制和淘汰三类目录组成。不属于鼓励类、限制类和淘汰类，且符合国家有关法律、法规和政策规定的，为允许类。允许类不列入《产业结构调整指导目录》客户准入标准（5）*符合银监会、本行的信贷政策银监会根据国家各项政策出台配套的政策