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民民国国新新式式银银行行发发展展研研究究

引引言言

民国时期（1912—1949年）是中国近代金融体系转型的关键阶。随着传统票号、钱庄逐渐式微，新式银行作为现代金融体

系的代表迅速崛起，成为推动经济发展、社会变革的重要力量。这一时期，受西方金融制度影响、国内工商业需求推动以及政

府政策调整等多重因素作用，新式银行在组织架构、业务范围、资本运作等方面展现出与传统金融机构截然不同的特点。本文

从历史背景、发展历程、制度创新、社会影响等角度切入，系统梳理民国新式银行的演进脉络，探讨其在中国近代化进程中的

角色与局限。

一一、、民民国国新新式式银银行行兴兴起起的的背背景景

（（一一））传传统统金金融融体体系系的的困困境境

清末民初，传统金融机构如票号、钱庄因经营模式僵化、资本规模有限，难以适应近代工商业发展的需求。以山西票号为例，

其依赖个人信用和地方商帮网络的运营方式，在跨区域贸易扩大和现代企业融资需求面前逐渐失效。加之政局动荡、货币制度

混乱，传统金融机构的抗风险能力显著下降，为现代银行的兴起提供了市场空间。

（（二二））西西方方金金融融制制度度的的传传入入

鸦片战争后，外资银行如汇丰银行、花旗银行等进入中国，其股份制组织形式、现代信贷体系和国际汇兑业务对本土金融业形

成示范效应。上海、天津等通商口岸的开放，使国人得以直接接触西方银行管理模式，为本土新式银行的创办积累了经验。

（（三三））政政府府政政策策的的推推动动

北洋政府与南京国民政府均试图通过金融改革强化国家控制力。1913年颁布的《中国银行条例》和《交通银行条例》，首次

以法律形式确立中央银行职能；1935年法币改革期间，国民政府通过注资改组中、中、交、农四大银行，逐步构建国家垄断

金融体系。

二二、、民民国国新新式式银银行行的的发发展展历历程程

（（一一））初初创创阶阶（（1897—1911年年））

1897年成立的中国通商银行被视为中国第一家新式银行，由盛宣怀主导创办，仿照汇丰银行章程，主营官款存汇和铁路借

款。1905年清政府设立户部银行（后改称大清银行），初步尝试中央银行职能。此阶银行多带有官商合办色彩，业务集中

于政府财政服务。

（（二二））快快速速发发展展期期（（1912—1927年年））

北洋政府时期，民营银行迎来爆发式增长。1912—1927年间，全国新设银行达186家，其中“南三行”（浙江兴业、浙江实业、

上海商业储蓄银行）和“北四行”（金城、盐业、中南、大陆银行）形成区域金融集团。此阶银行业务转向工商业贷款、外汇

交易和储蓄业务，与民族资本企业形成共生关系。

（（三三））国国家家垄垄断断阶阶（（1928—1937年年））

南京国民政府通过《银行注册章程》（1928年）强化监管，并逐步将中、中、交、农四大银行打造为金融中枢。至1935年法

币改革前，四行资本总额占全国银行总资本的72%，分支机构达492处，形成覆盖全国的金融网络。

（（四四））战战争争冲冲击击与与转转型型（（1937—1949年年））

抗日战争和国共内战期间，银行体系遭受重创。通货膨胀加剧导致普通商业银行经营困难，国家行局通过统制外汇、管制信贷

强化垄断。战后国民政府接收敌伪金融机构，但恶性通胀最终导致金融体系崩溃。

三三、、新新式式银银行行的的制制度度创创新新与与经经营营特特点点

（（一一））股股份份制制组组织织模模式式

新式银行普遍采用股份有限公司制度，通过公开募股扩大资本规模。例如上海商业储蓄银行1915年成立时资本仅10万元，至

1930年增至500万元，股东涵盖工商业者、地主和海外华侨。

（（二二））现现代代信信贷贷体体系系构构建建

银行突破传统信用放款模式，发展抵押贷款、票据贴现等业务。金城银行1919年对永利碱厂发放的长期设备贷款，开创工业

金融先例；上海商业储蓄银行首创小额储蓄业务，吸收社会闲散资金。

（（三三））金金融融监监管管制制度度探探索索

1931年《银行法》首次明确银行最低资本限额、准备金制度和定期报告义务。中央银行通过再贴现率调整、公开市场操作尝

试宏观调控，尽管受制于政治干预，仍为现代金融监管积累了经验。

四四、、新新式式银银行行与与政政府府的的关关系系演演变变

（（一一））北北洋洋时时期期的的相相对对独独立立性性

1916年中交两行停兑风潮中，上海中国银行经理宋汉章抗命兑现，显示商业银行对政府财政透支的抵制。此阶银行通过组

建同业公会（如上海银行公会）维护行业利益。

（（二二））国国民民政政府府的的金金融融统统制制

1935年法币改革后，国民政府通过人事任命、资本渗透控制四大银行。1942年《