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网络相互宝保险发展的研究背景及研究意义综述

研究背景

21世纪以来，随着互联网和数字技术的发展，保险科技获得浪潮式增长，网络互助行业也逐渐发展壮大。康爱公社、夸克联盟、水滴互助、支付宝“相互宝”等知名网络互助平台层出不穷。根据艾瑞咨询发布的《2018年中国互联网保险行业研究报告》，2017年中国网络市场总体营收规模为36,556.8亿元，增长高达42.5%。伴随着互联网经济的蓬勃发展，特殊场景下孕育出对互联网保险的独特需求。

网络互助行业概览

互联网保险是一种以互联网为媒介的保险活动，国内头部互联网平台多有参与互联网保险的意愿，多数已获得保险牌照。互联网保险具有简单易懂、投保方便快捷、产品设计以用户为中心等优势，成为年轻群体投保的首选。而网络互助行业借助互联网保险东风，是互联网技术时代延伸出的泛保险业务新产品。

网络互助并非保险，不具有保险的精算本质，在监管、社会认知和产品宣传层面与保险有明显区别。它作为一种风险共担的方式，将一批具有相同风险分散需求的成员通过网络集合，协议互相帮助提供保障，有利于化解因重疾或其他原因带来的重大财务风险。它与商业保险、相互保险、互联网保险都有本质区别。网络互助平台赔付方式分为给付型和报销型，给付型即根据原定的报销额度进行赔付，即使治疗花销未达到该值也可获得规定赔付额；报销型即提供缴费发票凭证向网络互助平台申请该金额的报销，一般报销型赔付也有上限。

而支付宝“相互宝”产品作为一个网络互助平台，于2018年10月16日上线，是由信美人寿承保，与蚂蚁金服合作搭建的大病互助平台，针对30天-39周岁人群提供最高额度30万人民币的互助金，针对40-59周岁的用户提供最高10万人民币的互助金，并收取8%的管理费用于产品运营、案件调查、技术分析等工作。截至2021年2月28日，已有超9,000万人参保，平台受助人员100,518人，募集互助金145.93亿。

图1.12012-2019年中国互联网保险发展趋势统计

癌症发病统计

根据国家癌症中心2019年1月发布的《2019全国癌症数据报告》该报告为目前国家发布的最新癌症报告，全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，因此该报告披露全国2015年癌症数据。，我国每年新增约30万年轻的癌症病人，年轻群体发病率大幅增加。恶性肿瘤患病率近十几年增幅为3.9%。死亡率增幅较低，但仍保持2.5%的增幅。女性发病率首位为乳腺癌，男性为肺癌。

该报告为目前国家发布的最新癌症报告，全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，因此该报告披露全国2015年癌症数据。

资料来源：世界卫生组织

图1.22020年中国及全球主要癌症发病人数（每十万人）

网络互助平台运行原理是风险分散，而重疾保险是风险转移。重疾险保费高，网络互助平台可与其形成差异竞争。重疾险一般对100种重疾/部分中症和轻症进行保障，部分包含身故保障。在旧重疾规定下，赔偿一般是病后一次性支付。根据重疾新规，按照病情严重程度支付赔偿金并可续保，赔付次数增加为两次。急性心肌梗死、恶性肿瘤和脑卒中后遗症分为轻、中、重三种类型，轻者最高赔偿金额为总保险金额的30%。网络互助与重疾险互补。

大病医疗保障大约只能覆盖重病报销的60%，对于广大中国居民仍需个人支付40%的医药费用。网络互助平台的出现帮助将个人分摊金额从40%缩减至20%，显著减轻广大居民经济负担。

网络互助作为国家基本医疗险的补充

网络互助作为一种分担政府社会保险的风险缓冲机制，为医疗保险或重疾险提供补充。2020年我国已经实现基本医疗保险95%覆盖率，商业健康险和医疗互助分别大约覆盖3亿及2亿人群，我国已经进入多元保障阶段。

医疗救助

医疗救助

城镇职工基本医保

城镇居民基本医保

新农合

职工补充医疗保险

城乡居民大病保险

特药险

慈善捐赠

网络互助

惠民保

长期医疗险

百万医疗险

护理险

防癌险

重大疾病保险

保障深度（保障金额及支付水平）

保障广度（保障项目及支付范围）

图1.3中国医疗保障体系多层次分布

网络互助相比慈善捐赠保障深度更高，相比一般商业医疗保险保障更广，而且网络互助保费低廉、参保程序简单，现阶段可作为国家基本医疗险的补充。但是长期来看，这种不受银保监会等国家部门管控的互联网产品仍需做更多调整。

本文通过对《2020中国癌症数据报告》、《中国人身保险业经验生命表》和国家肿瘤规范化诊治质控中心提供的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》进行解读，明确网络互助平台商业模式，分析其对国家基本医疗险的补充作用。

研究目的和意义

研究目的主要有两点。理论目的即探究网络互助面临的逆向选择问题和参与人的道德风险问题，研究保费事后分摊机制的风险。现实目的即对比普通重疾险，探究支付宝“相互