数字金融对区域性商业银行小微业务的影响.pdf

摘要

近十年来，我国的数字金融迅猛发展，金融科技在传统金融业的应用不断深

入，在缓解信息不对称，扩大对长尾客户的覆盖面等方面发挥重要作用。区域性

商业银行作为中小微企业重要的外部资金来源，在利率市场化和净息差下行的大

背景下，积极展开数字化布局，发力本地市场，依托独特竞争优势与大型银行展

开错位竞争。因此，研究数字金融发展背景下，区域性商业银行小微业务受到的

影响具有现实意义。(小微业务具体包括小微企业贷款业务和普惠型小微企业贷

款业务)

本文选取43家区域性商业银行2013．2022年的数据，使用北京大学发布的数

字普惠金融指数衡量我国各省份数字金融的发展状况，通过面板固定效应模型和

中介效应模型实证探究数字金融发展对区域性商业银行小微业务的影响。其中主

回归模型探究数字金融对区域性商业银行小微企业贷款业务和普惠型小微企业贷

款业务的影响，并根据银行类型进行分组回归。然后，根据相关研究并结合实证，

探究数字金融影响区域性商业银行小微业务的机制，选取贷款集中度和互联网信

贷指数作为中介变量进行分析，根据银行类型展开分组回归并进行异质性分析；

选取区域性商业银行数字化转型指数作为调节变量展开进一步讨论。

主要结论如下：第一、数字金融的发展对区域性商业银行的小微企业贷款业

务和普惠型小微企业贷款业务均产生了显著的正向影响。第二、数字金融的发展

降低了区域性商业银行贷款集中度，进而影响了其小微业务，但这一影响仅传导

至非普惠型小微企业贷款业务且在城商行和农商行之间存在差异。第三、数字金

融促进了互联网信贷的发展，而互联网信贷则对区域性商业银行的小微业务产生

直接冲击，部分抵消了数字金融提高区域性商业银行小微业务占比的影响，且这

一冲击在城商行和农商行之间存在差异。第四、区域性商业银行数字化转型程度

加强了数字金融对其小微企业贷款业务的影响，但削弱了对其普惠型小微企业贷

款业务的影响。最后，根据上述结论，从银行层面和监管部门层面提出相应建议。

关键词：数字金融；区域性商业银行；小微企业贷款

ABSTRACT

Inthefinanceistheof

decade，China’S

pastdigitalfast-growing，andapplication

inthetraditionalhasbeen

financialfinancial

technologyindustrydeepening，which

anroleininformationandthe

playsimportantalleviatingasymmetryexpanding

ofcommercialansourceof

coveragelong—tailcustomers．Regionalbanks，asimportant

externalfundsforandmedium-sizedout

carry

micro，smallenterprises，activelydigital

andforcethelocalmarketundertheofinterestrateliberalization

layoutbackground

andnetinterestoutdislocationwith

decliningmargin，andcarrycompetitionlarge

banksonth