云南省政策性巨灾保险主承保公司的服务之道.docx

云南省政策性巨灾保险主承保公司的服务之道

政策性巨灾保险概述

政策性巨灾保险是政府为应对地震、洪水等重大自然灾害风险，通过政策支持和财政补贴推动的保险制度。它具有非盈利性、广覆盖性和强制性等特点，旨在保障人民生命财产安全，减轻政府救灾压力，维护社会稳定。

云南省地处板块碰撞带附近，地震基本烈度高，气候环境复杂，自然灾害频发且损失严重。在此背景下，开展政策性巨灾保险意义重大。它能为受灾群众提供及时的经济补偿，帮助他们恢复生产生活；还能放大财政资金杠杆效应，降低财政突发性大额支出压力。同时，也有助于提升全社会的巨灾风险意识，促进保险行业在巨灾风险管理领域的创新发展。诚泰保险承办的“云南大理巨灾保险”业务，就是政策性巨灾保险在云南的成功实践，为全省乃至全国的巨灾保险发展提供了宝贵经验。

主承保公司的应知内容

政策法规知识

与政策性巨灾保险相关的政策法规是主承保公司开展业务的重要依据。国家层面，减少灾害风险被列为国家发展规划重要内容，推动建立完善的巨灾保险机制。保监会批复试点城市开展巨灾保险，规范保险市场的准入与运营。地方上，不同试点地区也出台了相应的政策。如深圳的巨灾保险制度由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险三部分组成，明确了各部分的资金来源和用途；云南初步拟定了《云南省政策性农房地震保险制度试点专项方案》，构建“灾前预防-损失补偿-促进灾后重建”三位一体的政策性地震保险制度。

这些政策法规对主承保公司提出了多方面要求和约束。在产品设计上，要符合政策导向，保障民生需求；在资金管理上，需确保资金使用透明、合规；在业务操作中，要严格遵循理赔流程和标准，保障投保人的合法权益。主承保公司必须深入理解并严格遵守这些政策法规，才能确保政策性巨灾保险业务的顺利开展。

风险评估知识

巨灾风险评估是政策性巨灾保险的关键环节，常用的评估方法和技术包括历史数据分析法、模型模拟法等。历史数据分析法通过收集和分析过去巨灾事件的发生频率、损失程度等数据，预测未来可能的风险情况。模型模拟法则借助计算机模型，考虑地理、气象、人口等多种因素，模拟巨灾发生的过程和可能造成的损失。

云南省主要巨灾风险包括地震、暴雨、洪水等。地震方面，云南地处板块碰撞带附近，地震活动频繁且震级较高。如2025年5月21日，大理州漾濞县接连发生多次地震，最高震级6.4级，触发了大理政策性农房地震巨灾保险赔付条件。暴雨和洪水则与云南复杂的气候环境有关，在雨季容易引发洪涝灾害，对居民的生命财产和农业生产造成严重影响。

不同地区的巨灾风险特点和分布也有所差异。滇西地区地震风险较高，而滇南和滇东部分地区则更容易受到暴雨和洪水的威胁。主承保公司在进行风险评估时，需要结合当地的实际情况，采用合适的评估方法和技术，准确评估巨灾风险，为保险产品的定价和风险管控提供依据。

产品类型

条款内容

保障范围

理赔条件

优点

缺点

政府巨灾救助保险

由政府出资向商业保险公司购买

巨灾发生时对所有在当地人员的人身伤亡救助和核应急救助

巨灾达到一定标准触发赔付

政府主导，覆盖范围广

保障相对基础，个性化不足

个人巨灾保险

商业保险公司提供相关巨灾保险产品，居民自愿购买

满足居民更高层次、个性化的巨灾保险需求

符合保险合同约定的巨灾情况和损失程度

保障灵活，可按需选择

保费相对较高

政策性农房地震保险

以保障民生为出发点，构建“灾前预防-损失补偿-促进灾后重建”三位一体制度

农村居民居住房屋因地震震动造成的直接损失

在地震一定烈度区域内触发赔付

针对性强，保障农房安全

仅针对地震和农房，保障单一

保险产品知识

主承保公司的应会技能

方案设计技能

主承保公司设计合理的政策性巨灾保险方案，需紧密结合当地风险特点和客户需求。以云南省为例，不同地区巨灾风险各异，滇西地震风险高，滇南和滇东部分地区易受暴雨洪水威胁。公司应针对这些特点，在滇西着重设计地震保障力度大的方案，在滇南和滇东强化暴雨、洪水等灾害的保障。

客户需求也是方案设计的关键。对于农村居民，他们更关注住房和农业生产的保障；而企业客户则可能更看重因巨灾导致的停产损失等。例如，诚泰保险在承办“云南大理巨灾保险”业务时，将政策性巨灾保险保障对象确定为农村住房和大理州居民，为易受自然灾害影响的群体提供保障。

方案设计流程一般包括风险评估、需求调研、产品设计、成本核算和方案优化等环节。在风险评估阶段，运用历史数据分析法和模型模拟法等技术，准确评估当地巨灾风险。需求调研则通过问卷调查、访谈等方式，了解客户的实际需求。

设计方案时，要注意保障范围的合理性、费率的公平性以及条款的清晰易懂。保障范围既不能过窄，导致客户的风险得不到充分保障；也不能过宽，增加保险公司的经营风险。费率要根据风险程度合理确定，确保公平公正。条款要简洁明了，避免产生歧义。

理赔服务技能

理