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金融实务2024.04

商业银行养老金融发展路径探析

邵辉庄洲

摘要：随着人口老龄化演变，老龄客群的金融需求快速增长，商业银行在服务银发客群、

赋能养老产业方面市场潜力巨大。本文介绍了商业银行发展养老金融的背景，分析了商业

银行发展养老金融面临的挑战与机遇，从加强养老金融宣传教育、制定差异化的养老金融

服务、丰富个人养老金融产品体系、支持养老产业发展、创新养老金融服务场景五个方面

提出促进养老金融发展的举措。

关键词：养老金融人口老龄化商业银行

F832.0A1009-1246202404-0096-05

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、商业银行养老金融发展背景还发展出旅游、康养旅居等消费爱好，对

国家统计局数据显示，截至2023年康养产业的价格接受度不断提高，老年人

底，我国60岁及以上人口为2.97亿人，群体的消费潜力被逐步激发。随着部分老

占全国人口的21.1%。在人口老龄化背景龄客群消费需求从基本的日常生活需求转

下，银发经济快速发展，老年人产品和服向享受层次的需求，养老产业功能及价值

务消费需求不断提高，带动了养老领域金将更加多元化，金融与养老产业的结合将

融、医疗、文化、旅游等行业发展，日益催生出综合化的养老金融服务体系。商业

成为重要的经济增长点。以养老金融为例，银行可针对不同客群进行养老金融服务创

商业性养老金融产品和服务种类越来越多，新，盘活老龄客群资产，提升老龄客群生

养老保障能力得到不断提升。部分老年群活水平。

体受教育程度较高，财富积累及消费能力二、商业银行养老金融发展机遇

也较高。越来越多老年人开始将养老财富（一）养老金融政策支持力度持续加大

管理作为个人资产管理的重要内容，养老近年来，围绕养老金融的政策支持力

财富管理需求从传统的养老金产品上升到度持续加大，“养老+金融”的发展步入快

全方位的综合养老财务规划。一些老年人车道。2023年，《国务院关于推进普惠金融

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2024.04金融实务

高质量发展的实施意见》印发，提出鼓励融科技能深度挖掘数据价值，提升数据治

保险公司开发各类商业养老保险产品，有理能力，并应对更加复杂多样的养老金融

效对接企业（职业）年金、第三支柱养老业务场景，实现风险防控手段从技防到智

保险参加人和其他金融产品消费者的长期控的升级，从而实现养老金融业务的全流

领取需求。程风险管理。

（二）老年人消费需求日益增长三、商业银行发展养老金融面临的挑战

老龄人口数量不断增加，银发经济市（一）养老金融产品创新需要加强

场持续扩容，老年人在康养、医疗、护理、部分养老金融产品较为相似，存在同

助餐、健身等领域消费意愿上升，消费场质化现象，产品的养老属性不够突出，难

景和金融需求呈现多样化。老龄客群消费