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经济师》2024年第11期经济观察

养老金融视角下的养老产业发展研究

●任玮

摘要：文章分析了金融支持养老产业发展所面临的主求。目前市场上的养老金融产品多以较为传统的存款、保险和

要挑战，包括产品和服的不足。探讨了推进养老金融支持养养老基金为主，这些产品虽然在一定程度上提供了保障，但对

老产业高质量发展的路径，包括加大养老金融产品的创新力于更具个性化需求的老年人来说，这些产品无法全满足他

度，提升服的普及程度，加强对养老服设施的金融支持，们多样化和差异化的财务需求。例如，一些老年人可能需要更

以及建立健全养老服质量监管体系。文章旨在实现养老金灵活的取款策略或者更高的投资回报来应对长期的养老

融服的优化和养老产业的高质量发展，以此为相关人员提支，而传统的金融产品在这些方面往往显得力不从心。

供实践参考。服务的地域分布不均也是导致养老金融服务覆盖面窄的

关键词：金融养老产业发展研究一个重要原因。在许多发展中地区，尤其是农村和偏远地区，

中图分类号：F830文献标识码：A养老金融服务几乎是一片空白。这些地区的老年人由于地理

文章编号：1004-4914（2024）11-023-03位置偏僻和金融机构服务不足，很难接触到合适的养老金融

产品。即便有限的金融服务机构存在，其服务的种类和质量也

现代社会中，随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人常常不能满足老年人的实际需求，使得这部分人群在养老金

均寿命显著延长，老年人口比例逐步上升。对于许多国家来融服务的获取上存在较大障碍。

说，如何妥善应对人口老龄化问题已成为一项迫切的任务。伴养老金融服务的信息不对称问题也不容忽视。老年人由

随全球养老需求的增加，养老产业在资本、市场、技术和政策于普遍教育水平较、信息获取能力较弱，对于复杂的金融产

等层面的协同发展需求显著增强，进一步推动了金融领域创品理解和选择能力有限。这导致即使有养老金融产品的存在，

新与养老产业深度融合的必要性。老年人也可能因为不了解而错失使用机会。

一、金融支持养老产业发展面临的挑战二、推进养老金融支持养老产业高质量发展路径探析

（一）养老金融产品供给不足（一）加大养老金融产品创新力度

养老金融产品供给不足是指在现有金融市场中，专门为加大养老金融产品创新的力度，是响应老年人日益增长

满足老年人财务需求而设计的金融产品和服务远远不能满足的养老需求和提升养老产业服务质量的关键措施。针对养老

日益增长的养老需求。这一问题的存在，主要是由于几个方面保险产品，金融机构可以开发具有阶段性支付功能的终身养

的因素所致。首先，养老金融产品的开发与创新程度不足。随老保险产品。这类产品允许投保人在一定年龄后，根据自己的

着人口老龄化的加剧，老年人对养老金融产品的需求日益增需求选择分期领取保险金，而不是一次性领取。例如，一款名

多，包括养老保险、养老金管理，以及与健康相关的金融产品为“安享晚年”的养老保险产品，允许65岁以上的老年人在购

等。然而，目前市场上这类产品的种类和功能相对有限，很难买后每月领取一定比例的保险金，直至终身。这种模式既保障

全面覆盖老年人的多样化和个性化需求。例如，许多金融机构了老年人晚年的基本生活需求，又避免了因一次性领取大额

在产品设计时过