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2024年第11期区域金融研究NO.11，2024

（总第628期）JournalofRegionalFinancialResearchGeneralNO.628

商业银行养老金融发展研究

——基于SWOT分析法

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黄琦清冯文靖

1.中国建设银行广西区分行，广西南宁530022；2.中共宣汉县委党校，四川宣汉636150

摘要：随着我国老龄化进程全面加速，社会养老需求逐渐增大，我国三大支柱发展不平衡，呈现出“一大

二弱三空白”局面，大力发展第三支柱成为我国解决“未富先老”困局的关键。商业银行作为我国金融体系中的

领头羊，应充分发挥其在发展第三支柱中的关键作用。通过SWOT分析法对商业银行养老金融进行剖析，针对

其存在的问题，从加大养老金融宣传教育、打造养老金融产品池、强化风险管理水平、加强科技赋能、构建多元

服务场景等方面提出对策建议，以期提升商业银行养老金融服务水平，进而助力社会养老品质提升。

关键词：商业银行；第三支柱；养老金融

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中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1674-5477（2024）11-00-07

完善的服务体系和专业的金融能力，承担着个人养老

一、研究背景

业务运作和管理的重要作用，因此，有必要把握好个

随着社会经济的快速发展，我国加速步入老龄化人养老金账户政策机遇，构建全生命周期的养老客群

社会，呈现老龄人口规模大、老龄化速度快的特点，导服务体系，大力发展个人养老金融。

致养老问题日益凸显。党的十九大以来，我国逐步构

二、文献综述

建起覆盖一、二、三支柱的多层次社会保障体系，多层

次社会保障体系构建是解决老龄化问题的重要手段。（一）商业银行支持第三支柱发展的相关研究

2024年，人力资源社会保障部、财政部等部委联合发目前我国第一支柱基本实现全面覆盖，第二支柱

布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老覆盖面较窄，第三支柱尚处于起步阶段，建立多层次、

［2］

金账户正式落地，将大力推动第三支柱个人养老金发综合性的养老保障体系依旧任重而道远。由于金

展，为个人养老业务发展提供广阔的市场。融政策和监管的碎片化，尚未形成养老服务金融业

［3］

个人养老金是我国构建第三支柱的重要工程，以态，限制了养老服务金融发展。第三支柱养老保险

个人为主导自愿参与，是个人投资和储蓄的一种形体系结构不均衡，第二、三支柱覆盖不足，需要长时间

［4］

式，既满足养老需求、促进消费升级和缓解养老压力，的积累才能发挥更大作用。随着养老金融布局加

又对推动经济发展具有重要意义。养老金融发展要快，养老服务金融产品养老属性偏弱、产品覆盖面有

［1］