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·观察·//49

养老金融助力银发经济发展

马俊炯

摘要：国家卫健委预计到2035年前后我国将进入重度老龄化阶段。人口老龄化加速期的到来加上

政策红利的兑现，养老产业发展迎来重要的战略机遇期；金融机构作为养老服务产品的直接提供者，

将面临可观的市场增长空间。同时，为养老相关产业提供投融资服务也将成为金融机构参与国家社会

保障和养老服务体系建设、支持实体经济发展的重要方式。银发经济蓝海已现，金融机构需积极参

与、提前布局，壮大自身的同时共同推动全社会养老产业长效健康发展。

关键词：老龄化；养老产业；养老金融；养老三支柱

中图分类号：F124文献标识码：ADOI：10.13561/j.cnki.zggqgl.2024.01.011

人口老龄化是人类社会发展的客观趋势。只偏高等原因使得近年来我国出生人口持续下降，总

有深入挖掘老龄社会潜能，积极培育银发经济，和生育率从1980年的2.7降到2022年的1.1，生育率

最大限度发挥人口对经济社会发展的能动作用，持续走低进一步加快了我国老龄化进程。

才能使经济社会发展始终与人口老龄化进程相适从老年人口占比来看，2000年我国60岁以

应。当前，在人口老龄化加速的大背景下，各个上人口占比超过10%，正式进入老龄化社会；到

行业都要提高实施应对人口老龄化国家战略的主2022年，这一比重升至19.8%，接近中度老龄化程

动性，催生更多银发产业新业态，培育壮大经济度。可以预见，未来很长一段时间内，我们必须

新动能，金融机构因掌握社会金融资源，更应责要直面老龄化带来的挑战，并积极挖掘由此带来

无旁贷，需提供养老金融产品和服务供给、匹配的发展机会。一方面，人口老龄化通过影响劳动

养老服务融资需求，助力经济高质量发展。力供给、资本积累等渠道给经济带来较大的下行

压力；特别是我国“未富先老”，老龄化对我国

一、我国已进入老龄化加速期经济增长和财政负担的冲击或更为显著。另一方

面，我国养老产业发展刚刚起步，老年人群体绝

2023年5月5日二十届中央财经委员会第一次对规模大，预示着未来我国银发经济潜力巨大、

会议就关注人口发展问题，指出“当前我国人口大有可为。

发展呈现少子化、老龄化、区域人口增减分化的

趋势性特征”。结合人口增长的一般规律和年龄二、“养老产业”顶层设计逐步完善

结构现状来看，我国已经进入老龄化加速期，预

计到2035年前后我国将成为重度老龄化国家①。作为社会基础保障的重要构成，养老产业与

新中国成立以来，我国共经历三次婴儿潮：其他产业不完全相同，并不能完全按照市场化进

分别是1949—1957年、三年自然灾害后1962—行运作，养老产业的发展与国家政策息息相关。

1971年以及改革开放后的1986—1990年（第二次2019年以来，应对人口老龄化上升到国家战略层

婴儿潮出生的人口进入结婚生子阶段）。按照60面，鼓励养老产业发展的政策密集出台。2022年

岁推算，2022年以后，前两次婴儿潮出生的人口党的二十大报告明确要求“发展养老事业和养老

将相继步入老年期。与此同时，生育养育教育成本产业”；2023年中央第六次