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商业银行发展养老金融的困境与路径选择

李宁

（交通银行股份有限公司，上海200336）

摘要：目前，我国已有2.64亿人口的年龄超过59周岁（2020年）占总人口的18.7%。人口老龄化问题日益严重，

养老资金缺口增大，依靠传统的养老模式已难以满足养老人口的日益增长。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服

务体系规划》指出，金融机构需积极开发养老金融产品，保证产品契合老年人需求、符合老年人特点，并加强配套

政策支持，有序发展老年人普惠金融服务。在这一背景下，我国的商业养老金融业务发展空间巨大。商业银行必须

充分发挥市场主体作用，加强养老金融业务管理，深化养老产品开发、养老产业转型升级，进而为有效构建银行多

元化盈利模式奠定基础。本文首先对我国养老金融的发展现状进行了分析，同时对商业银行发展养老金融的必要性

和存在的问题进行了阐述，结合这些情况对商业银行发展养老金融的路径进行了研究。

关键词：老龄化；养老金融；商业银行

中图分类号：F832.33文献识别码：A文章编号：2096-3157（2022）32-0118-04

一、我国养老金融发展现状分析（2）基本养老金

1.我国养老金体系整体情况我国第一支柱为基本养老保险，由省级政府管理，实施现

为了应对老龄化危机带来的挑战，我国积极探索和发展符收现付的统筹账户制度，具备广覆盖、基本保障、区域不均衡

合我国国情的三支柱养老金模式。国务院颁布的《关于企业职等特点，参保人数多，覆盖率高而渐趋稳定。2020年年末，我

工养老保险制度改革的决定》（1991年6月）要求构建三支柱国基本养老保险参保人数达9.99亿人；相比于2015年，参保

型养老金制度。该政策对这一养老金制度的三支柱进行了明确总人数大增，二者差值达到1.4亿人。其中，城镇职工基本养

规定：一是基本养老保险；二是企业补充养老保险；三是职工老保险和城乡居民基本养老保险的参保人数涨幅不同，前者涨

个人储蓄性养老保险。而后，我国养老体系建设始终遵循这一幅较大达到了29%，而后者涨幅仅为7.47%。从中可以看出，养

要求，在这一方向指引下逐步探索出更加成熟、更为适用的养老保险制度的覆盖面在五年之内迅速扩大了1.4亿人。资金积

累方面，根据人力资源和社会保障事业发展统计公报数据，截

老金体系。经过将近30年的努力，我国终于建立了符合世界

至2020年年底，基本养老保险基金累计结存58075亿元。从

发展趋势的三支柱养老金体系；其间有三个重要的时间节点：

2020年的数据来看，在基本养老保险类型方面，参与城乡居民

（1）1997年，实现了基本养老保险政策（第一支柱）统一；（2）

基本养老保险的人数（54244万人）远高于参与城镇职工基本

2004年～2015年，前者出台了企业年金制度，后者出台了职

养老保险人数（45621万人）。

业年金制度；（3）2018年，个人养老金政策正式颁布，第三大

（3）企业年金和职业年金

支柱建成。从本质上来看，我国养老金体系的建设过程，就是

自2004年以来，在国家出台一系列政策文件的鼓励规范

发挥金融力量，推动养老思维与模式转型升级的过程。