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山东省农村小额信贷服务：发展剖析与创新路径探索

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

农村小额信贷作为农村金融体系的关键构成部分，在推动农村经济发展、促进农民增收以及助力乡村振兴等方面发挥着举足轻重的作用。山东省作为农业大省，农村经济在全省经济格局中占据重要地位。近年来，随着乡村振兴战略的深入实施，山东省农村地区的经济发展迎来了新的机遇与挑战，农村小额信贷的重要性也日益凸显。

从机遇层面来看，国家和地方政府高度重视农村金融发展，出台了一系列支持政策，为农村小额信贷营造了良好的政策环境。例如，财政贴息政策对于符合条件的农户小额贷款给予一定的贴息支持，降低了农户的融资成本；税收优惠政策对提供农村小额信贷服务的金融机构给予税收减免等优惠，鼓励金融机构加大支农力度；监管部门对农村小额信贷业务实施差异化监管，适当放宽不良贷款率等监管指标的要求，支持农村小额信贷业务健康发展。与此同时，山东省农村经济结构不断调整优化，特色农业、农村电商、乡村旅游等新兴产业蓬勃发展，农民的金融需求日益多样化，为农村小额信贷提供了广阔的市场空间。像山东寿光的蔬菜产业，众多农户通过小额信贷扩大种植规模、引进先进种植技术，实现了产业的升级发展；还有一些地区的乡村旅游项目，农户利用小额信贷资金改善基础设施、开发旅游产品，促进了当地旅游业的繁荣。

然而，当前山东省农村小额信贷也面临着诸多挑战。一方面，服务模式较为单一，大部分金融机构采取传统的担保模式，对于缺乏担保资产的小微企业和农村居民，难以获得信贷支持。这使得许多有发展潜力但缺乏抵押物的农户和农村企业被排除在小额信贷服务范围之外，限制了农村经济的多元化发展。另一方面，风险控制不足，部分金融机构过度追求利润，忽视了风险控制和监管，导致不良贷款率上升。这不仅影响了金融机构的稳健运营，也削弱了农村小额信贷的可持续发展能力。此外，农村金融服务人才匮乏，对农村小微企业和农村居民的金融需求了解不足，难以提供个性化服务，无法满足农村日益增长的多样化金融需求。

1.1.2研究意义

本研究对推动山东省农村经济发展、完善金融服务体系和提供政策建议具有重要意义。在推动农村经济发展方面，农村小额信贷能够为农民提供资金支持，帮助他们扩大生产规模、开展多种经营，促进农业现代化和农村产业结构调整，从而增加农民收入，推动农村经济的繁荣发展。通过深入研究山东省农村小额信贷服务发展情况及模式创新，能够更好地发挥小额信贷在农村经济发展中的作用，为农村经济增长注入新动力。

从完善金融服务体系角度而言，当前山东省农村金融服务存在诸多问题，如服务模式单一、风险控制不足、人才匮乏等。对农村小额信贷的研究，有助于发现农村金融服务体系中的短板和不足，推动金融机构创新服务模式、加强风险控制、培养专业人才，从而完善农村金融服务体系，提高农村金融服务的质量和效率，满足农村居民和农村企业多样化的金融需求。

在提供政策建议方面，本研究通过对山东省农村小额信贷的深入分析，能够为政府部门制定相关政策提供科学依据。政府可以根据研究结果，进一步完善财政贴息、税收优惠、监管等政策，加大对农村小额信贷的支持力度，引导金融资源向农村地区倾斜，促进农村小额信贷的健康发展，为乡村振兴战略的实施提供有力的金融支持。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究综述

国外对于农村小额信贷的研究起步较早，形成了较为丰富的理论与实践成果。从理论研究方面来看，Morduch（1999）指出小额信贷通过向贫困群体提供金融服务，打破了传统金融服务对抵押物的依赖，以小组联保等方式降低信息不对称，从而有效缓解贫困，促进农村经济发展。其研究为小额信贷在农村金融领域的应用提供了理论基础，强调了小额信贷在解决贫困问题上的独特优势，即通过金融手段赋予贫困群体自我发展的能力。

在实践经验方面，国外形成了多种成熟的农村小额信贷发展模式。孟加拉国的格莱珉银行模式是典型代表，它以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互担当还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；提供无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期还款，定期参与中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理，特殊是以工作量核定为中心的成本核算。这种模式在全球范围内产生了广泛影响，有效帮助了众多贫困农户脱贫致富，提高了他们的生活水平。

印尼人民银行小额信贷部（BRI-UD）则代表了正规金融机构开展小额信贷的成功模式。BRI-UD下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心，独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主确定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机