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银行考试必考金融知识点

以下是银行考试中一些必考的金融知识点：

一、货币与货币制度

1.货币职能

-价值尺度：货币作为表现和衡量其他一切商品价值大小的职能。例如，一件衣服标价500元，这里的500元就是货币在执行价值尺度职能，并不需要现实的货币，只需要观念上的货币。

-流通手段：货币充当商品交换媒介的职能。在商品买卖过程中，一手交钱一手交货，此时货币必须是现实的货币。

-贮藏手段：货币退出流通领域，被当作社会财富的一般代表保存起来的职能。执行贮藏手段职能的货币必须是足值的金属货币（如金银条块）。

-支付手段：货币在清偿债务、缴纳税款、支付工资和租金等方面的职能。它是随着赊账买卖的产生而出现的，与流通手段的主要区别在于商品和货币在时间和空间上可以分离。

-世界货币：货币在世界市场上充当一般等价物的职能。如美元、欧元等在国际贸易、国际投资和国际储备等方面发挥世界货币的职能。

2.货币制度的构成要素

-货币材料：规定货币用什么材料制造，是货币制度最基本的内容。历史上曾经历了银本位制、金银复本位制、金本位制和不兑现的信用货币制度。

-货币单位：包括货币名称和货币单位的“值”（即含金量等）。例如，人民币的货币单位是“元”。

-流通中的货币种类：主要有主币和辅币之分。主币是一个国家的基本通货和法定的计价结算货币，如我国的元；辅币是主币单位以下的小额货币，如我国的角和分。

-货币的铸造、发行和流通程序：在金属货币制度下，货币的铸造权往往被国家垄断，铸币的面值与实际价值要相符。在现代信用货币制度下，货币由中央银行统一发行，通过商业银行等金融机构进行流通。

-货币发行准备制度：在金属货币制度下，货币发行以金属（如黄金、白银）作为准备；在现代信用货币制度下，货币发行准备制度已经多样化，包括现金准备（如外汇、黄金等）和证券准备（如国债等）。

二、信用

1.信用的形式

-商业信用

-含义：企业之间在买卖商品时，以延期付款或预付货款等形式提供的信用。例如，企业A向企业B赊销一批货物，约定3个月后付款，这就是商业信用。

-特点：主体是企业；客体是商品资本；商业信用的规模与产业资本的周转动态一致；局限性在于规模、期限和方向上存在限制，如只能在有业务往来的企业之间进行，且规模受企业资本数量的限制。

-银行信用

-含义：银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。如银行向企业发放贷款，个人向银行申请住房贷款等。

-特点：以金融机构为媒介；借贷的对象是货币资金；克服了商业信用在规模、期限和方向上的局限性；银行信用在现代经济中居于主导地位。

-国家信用

-含义：以国家为主体进行的一种信用活动，主要形式是发行国债。国家通过发行国债筹集资金，用于基础设施建设、弥补财政赤字等。

-特点：信用主体是国家；安全性高；具有财政和信用的双重性。

-消费信用

-含义：企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、用于生活消费目的的信用。如分期付款购买汽车、住房按揭贷款、信用卡透支等。

-特点：针对个人消费者；主要用于消费目的；可以刺激消费，促进经济增长。

三、利息与利率

1.利息的本质

-利息是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬，是货币所有者因暂时让渡货币使用权而从借款人那里获得的补偿。从本质上讲，利息是剩余价值的特殊转化形式。

2.利率的种类

-按利率的决定方式划分

-市场利率：由货币资金的供求关系直接决定并由借贷双方自由议定的利率。在金融市场上，当资金供大于求时，市场利率下降；当资金供小于求时，市场利率上升。

-官定利率：由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率。它体现了政府调节经济的意向，如中央银行规定的再贴现率、存贷款基准利率等。

-按利率的真实水平划分

-名义利率：指没有剔除通货膨胀因素的利率，通常金融机构公布的利率都是名义利率。例如，银行一年期存款利率为3%，如果当年通货膨胀率为2%，这个3%就是名义利率。

-实际利率：指在物价不变、货币购买力不变条件下的利率，即在名义利率基础上剔除通货膨胀因素后的利率。计算公式为：实际利率=名义利率-通货膨胀率。在上述例子中，实际利率=3%-2%=1%。

-按借贷期内利率是否浮动划分

-固定利率：在借贷期内不作调整的利率。其优点是计算简便，便于借贷双方进行成本收益核算；缺点是在通货膨胀率较高或市场利率波动较大时，借贷双方可能会遭受较大损失。

-浮动利率：在借贷期内随市场利率的变化而定期调整的利率。